Mali durumunuzda bir fark yaratmanın gerçek yollarını arıyorsanız, evde kendi kahvenizi hazırlamak veya jenerik markaları seçmek gibi geleneksel ipuçları iyi bir başlangıç olabilir, ancak bunlar somut tasarruflar elde etmek için yeterli değildir. Son araştırmalara göre tasarruf hızınızı hızlandırabilecek, psikoloji ve insan davranışına dayalı, veriye dayalı stratejiler var. Bu makalede, sağlıklı finansal alışkanlıklar geliştirmenize ve hedeflerinize daha hızlı ulaşmanıza yardımcı olacak, hızlı bir şekilde tasarruf etmenin pratik ve kanıtlanmış yollarını inceliyoruz.
1. İpucu: Üç Büyüke Odaklanın (Konut, Ulaşım ve Eğitim)
biliyor musun: TD Ameritrade bunun nasıl olduğunu öğrenmek için bir çalışma yürüttüğünde... Bazı aileler Gelirinin %20 veya daha fazlasını tasarruf ederken en büyük faktörün konuta ne kadar harcadığı olduğunu görüyor. “Süper tasarrufçu” olarak adlandırılabilecek bu aileler, gelirlerinin yalnızca yüzde 14'ünü konuta harcarken, ortalama bir aile yüzde 23'ünü harcıyor.
Evler, arabalar ve eğitim yalnızca bütçenizdeki en büyük kalemler arasında yer almakla kalmıyor, aynı zamanda bunlar çoğunlukla borçla finanse ediliyor. Borç kullanmak kendi başına kötü olmasa da borçla ilgili bilinmesi gereken iki ana konu vardır:
- Bir şeye paramızın yetip yetmeyeceğini tahmin etmekte kötüyüz. Bilinen şeyde İyimser bir önyargıylaİnsanlar, olumlu olayların (gelecekteki maaş artışı gibi) olasılığını abartma eğilimindeyken, olumsuz olayların (bir arabanın bozulması veya bir aile üyesinin hastalanması gibi) olasılığını hafife alma eğilimindedir.
- Borç verenin bize hak kazandığımızı söylediği şeylerle gerçekte karşılayabildiğimiz şeyleri karıştırırız. Bir borç veren, 300 $'lık bir ev veya 50 $'lık bir araba alabileceğinizi söylediğinde, bu rakamlar, makul bir ödeme şansı ile yönetebileceğiniz en büyük borç miktarını belirleyen bir formüle dayanmaktadır. Neden? Çünkü bu, borç veren için en karlı yöntemdir. Amacınız maddi durumunuza ve hedeflerinize göre rahatlıkla karşılayabileceğiniz borç miktarını kabul etmek olmalıdır.
Aşağıdakileri yapın: Mevcut harcamalarınızı buna göre ölçün 50/30/20 bütçeGelirinizin yüzde 50'sini ihtiyaçlara, yüzde 30'unu isteklere ve yüzde 20'sini tasarruflara ve finansal hedeflere ayırmayı öngören yasa. Bu yaklaşım size mali durumunuzun nerede dengesiz olduğunu (ve dolayısıyla ilk önce hangi alanlara odaklanmanız gerektiğini) söyleyecektir.
2. İpucu: Harcamalarınızı takip edin
biliyor musun: birinde Şimdiye kadarki en büyük çalışmalar Milyonerlerin finansal alışkanlıkları konusunda araştırmacılar, yarıdan fazlasının hâlâ belirlenmiş bir bütçeyi takip ettiğini buldu.
Gelirinizi ve giderlerinizi otomatik olarak takip eden onlarca ücretsiz uygulama var. Bu uygulamalar son işlemlerinizi ve hesap bakiyelerinizi izlemenizi kolaylaştırır. İlginç olan şu ki, bazı insanlar bu araçları kullanma biçimlerini değiştirerek diğerlerinden daha fazla tasarruf edebiliyorlar.
Florida Eyalet Üniversitesi psikoloji profesörü Roy Baumeister, "İrade Gücü" adlı kitabı için bilgi araştırırken, en fazla tasarruf sağlayanların bütçeleri ve hedefleri belirleyen kullanıcılar olduğunu buldu:
“[…] insanlar bütçeleri ve hedefleri belirlemek için mevcut bilgileri kullanırsa harcamalar daha da azalır […]. "En büyük etki insanların market, restoran ve kredi kartı finansman ücretlerine yaptığı harcamalarda görüldü."
Roy Baumeister
İşlemlerinizi izlemek için yalnızca bir bütçe uygulaması kullanmak yerine, sıklıkla mevcut olan ek özelliklerden yararlanın:
- Belirli harcama kategorileri için bütçeler ayarlayın.
- İster acil durum fonu oluşturmak, ister tatil için tasarruf yapmak, ister ev için ödeme yapmak olsun, finansal hedeflerinize doğru ilerlemenizi izlemeye yardımcı olması için hedef belirleme özelliklerini kullanın.
- Bütçenize yaklaştığınızda veya belirli bir mali hedefe doğru ilerleme kaydettiğinizde sizi uyaran bildirimler alın.
Aşağıdakileri yapın: Öncelikle harcamalarınızı bir hesap aracılığıyla takip edin. Birçok ücretsiz kişisel finans uygulaması. Temiz arayüzü ve kullanım kolaylığı nedeniyle favori uygulamam Rocket Money'dir. Ancak burada durmayın; İyi seçimler yapmanıza yardımcı olacak bütçeler, hedefler ve uyarılar belirleyin.
3. İpucu: 500 ABD Doları veya daha fazla bir acil durum fonu oluşturun
biliyor musun: Bir çalışma, acil durum fonunda 500 dolar veya daha fazla parası olan düşük gelirli ailelerin... Maddi ve psikolojik sorunlar yaşama ihtimaliniz daha düşük Acil durum fonunda 500 dolardan az parası olan orta gelirli ailelerden.
Planlanmamış masrafların karşılanmasına yardımcı olmak için kullanabileceğiniz bir acil durum fonuna sahip olmanın birçok faydası vardır. Ancak en büyük fayda, acil durum fonunun avans kredileri ve kredi kartları gibi yüksek borçların önlenmesine yardımcı olabilmesidir.
Federal Reserve, insanların daha az mali ve duygusal zorluk yaşamasına yardımcı olacak sihirli rakamın 500 dolar olduğunu buldu. Bir gün bundan daha fazlasını biriktirmek isteyebilirsiniz ancak 500$ harika bir başlangıç hedefidir.
Bütçenizin acil durum fonuna ayıracak fazladan parası yok gibi görünüyorsa, önce kendinize ödeme yapmak gibi kanıtlanmış tekniği kullanmayı deneyin. Maaş çekiniz geldikten sonraki gün gerçekleşen ve çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza küçük bir miktar para aktaran (yalnızca 25$ olsa bile) otomatik bir transfer ayarlayın.
Bu aktarımın otomatikleştirilmesi, bunun gerçekleşmesini sağlar ve maaş çekinizi alır almaz aktarımın ayarlanması, bunun harcanmamasını veya başka bir mali hedefe tahsis edilmemesini sağlar.
Profesyonel tavsiye: Aylık bütçenizi inceleyin. Geliriniz giderlerinizi aşarsa, acil durum fonunuzu oluşturmaya başlamak için farkı otomatik olarak özel bir tasarruf hesabına aktarmak için önce kendinize ödeme yöntemini kullanın. Buradaki fikir, acil durum fonunuzu ödenmesi gereken aylık bir abonelik olarak ele almaktır. Geliriniz giderlerinizden fazla değilse nakit bütçeleme yöntemini deneyin, bu da fazla harcama yapmanızı oldukça zorlaştırır.
İpucu 4: Borçlarınızı mümkün olduğunca çabuk ödemek için bir plan yapın
“Bileşik faizi anlayan kazanır. Faizi anlamayan öder.”
—Bilinmeyen metin yazarı
Finansal başarımızın büyük kısmı (ya da eksikliği) bileşik faizden kaynaklanmaktadır. Paranızı doğru şekilde biriktirip yatırım yaparsanız, bu sizin avantajınıza olacaktır.
Çok borcun var mı? Bu borçlar da çok çalışıyor. Ne yazık ki, sana karşı çok çalışıyor. Yani para biriktirmek, bu borçtan mümkün olduğu kadar çabuk kurtulmak anlamına geliyor.
Örneğin, ortalama ücret oranı %6000 ve minimum aylık ödeme tutarı 18 ABD Doları olan 240 ABD Doları kredi kartı borcunuz olduğunu varsayalım.
Asgari primden 100 $ daha fazla ödemek, önümüzdeki iki yıl içinde 554 $ tasarruf etmenizi sağlar. 300 $ daha fazla öderseniz, yalnızca 963 ayda 13 $ tasarruf edeceksiniz.
Aşağıdakileri yapın: Yuvarlanmaya başla Borç kartopuBorçlarınızı en küçüğünden en büyüğüne sıraladığınız ve önce en küçük bakiyeyle borcunuzu ödemeye odaklandığınız yer. Araştırmaların en yüksek başarı şansına sahip olduğunu gösterdiği yöntem budur.
5. İpucu: Finansal özgürlük geçmişinizi takip edin
Journal of Financial Planning dergisinde yayınlanan “Duygusal tasarruf üzerine bir çalışma"Kişisel Tasarrufları Artırmak için Finansal Psikolojiyi Kullanmak" araştırmacıları, insanların belirli bir hedefe sahip olduklarında ve ilerlemelerini takip edebildiklerinde %73 daha fazla para biriktirdiklerini buldu. Buna “duygusal tasarruf” etkisi adını verdiler.
Bu çalışmayı okuduğumda, bir hareket düşünmeden edemedim Erken emeklilik Finansal Bağımsızlık İçin - kişisel finans çevrelerinde sıklıkla YANGIN olarak anılır.
ATEŞ hareketine aşina değilseniz, amaç gelirinizin önemli bir yüzdesini tasarruf etmek (yüzde 30 ile yüzde 80 aralığından bahsediyoruz) ve böylece erken emekli olmanızdır.
FIRE topluluğu kendi dilini kullanır. Birisine numarasının ne olduğunu sorarsanız “48” gibi bir şey söyleyecektir. Bu sayı, yatırımlarının hayatının geri kalanında mevcut yaşam standardını destekleyebileceği yaştır.
Bana göre, erken emeklilik gibi heyecan verici ve çok spesifik bir hedefe odaklanmak, finansal bağımsızlık camiasındaki bu kadar çok insanın neden durumlarını daha iyiye doğru çevirebildiğini açıklamaya yardımcı oluyor.
Elbette birçok insan için dağ gibi bir borç, erken emeklilik fikrini akıllarındaki son şey haline getiriyor. Ancak bu gibi durumlarda kavramın hala güçlü olduğunu düşünüyorum.
Örneğin, borçla boğuşurken etkili bir taktik, ne zaman borcunuzdan kurtulacağınızı takip etmek olabilir.
Yarattığım bu konsepti o kadar güçlü buluyorum ki Ücretsiz Google E-Tablosu (Nasıl kullanılacağına ilişkin talimatlara bağlantı) mevcut durumunuza göre borçsuz kalacağınız kesin zamanı belirlemenize olanak tanır.
Tek yapmanız gereken geliriniz ve aylık kredi kartı faturalarınız gibi bazı üst düzey finansal bilgileri girmek. Hesap makinesi daha sonra size her şeyin ödenmesi için gereken ay sayısını tam olarak gösterir. Daha sonra numaranızı geliştirmek için e-tabloyu her ay güncelleyebilirsiniz.
Aşağıdakileri yapın: Yüksek ücretli borcunuz varsa, borçsuz geçmişinizi hesaplamak için ücretsiz borç ödeme e-tablomuzu kullanın. Şu anda emeklilik için yatırım yapıyorsanız, finansal olarak özgür olabileceğiniz yaşı takip ettiğinizden emin olun.
İpucu 6: Yarın için Plus biriktirin
Araştırma şunu gösteriyor: 2004 yılında yapılan bir akademik çalışmada, gelecekteki maaş artışlarının bir kısmını biriktirmeyi taahhüt eden katılımcılar, sonunda tasarruf etmeyi başardılar Üç kereden fazla Yapmayanlar.
Bu ay Plus'tan para biriktirememeniz için bahaneler bulmak kolay. Peki ya daha kolayı? Bugünden, gelecekte, diyelim ki bir yıl sonra, Plus'tan para biriktirmeye karar vermek.
Yukarıda bahsedilen çalışmada, Chicago Üniversitesi'nden davranışsal finans araştırmacıları Richard Thaler ve Kaliforniya Üniversitesi'nden Shlomo Benartzi bazı şaşırtıcı sonuçlar buldu:
- Ankete katılanların %78'i gelecekteki maaş artışlarının bir kısmını biriktirmeyi kabul etti.
- Bu katılımcıların %80'i dördüncü maaş artışlarından sonra programda kaldı.
- Katılımcıların ortalama tasarruf oranı 3.5 ayda %13.6'ten %40'ya yükseldi.
Aşağıdakileri yapın: İşveren sponsorluğundaki tasarruf planınızın, belirttiğiniz kriterlere göre 401(k) katkılarınızı otomatik olarak artırmanıza olanak tanıyan bir otomatik yükseltme özelliğinin olup olmadığını kontrol edin. Örneğin tasarruf oranınızı her 12 ayda bir otomatik olarak %X artırabilirsiniz.
Planınızda otomatik yükseltme özelliği yoksa şu iki seçeneği göz önünde bulundurun:
- Her zam aldığınızda tasarruf oranınızı artırmayı taahhüt edin.
- İşveren sponsorluğundaki tasarruf planınıza katkınızı her üç ayda bir %1 oranında artırmak için bir takvim hatırlatıcısı ayarlayın. Evet, bu küçük bir rakam ama asıl mesele bu; maaş çekinde paranın eksik olduğunu bile fark etmeyeceksin.
7. İpucu: Bir "satın alınacak" kuyruğu oluşturun
biliyor musun: Bir çalışmada kendilerine “şimdi değil, sonra” diyen katılımcılar Daha az eğimli Önümüzdeki dakikalar, saatler ve günlerde çikolatalı kek yemeye hazır olun.
Bir daha asla gereksiz bir şey satın almayacağınızı ilan etmek yerine - gerçekçi olmayan bir hedef, çünkü hepimiz zaman zaman dürtülerimize teslim oluyoruz - şunu söyleyerek hayal kurmanıza izin verin: "Şimdi değil ama sonra anlayışının sonucu olarak, buzdolabında iki üç günden fazla durmayan küçük şişeler elinizin altında bulunur.
İster şeker yemek ister internetten alışveriş yapmak olsun, motivasyonun kendisinde yanlış bir şey yoktur. Başınızı belaya sokan şey, 10 dakika sonra sepetinizin dolması veya siparişin hiç düşünmeden verilmesidir.
Aşağıdakileri yapın: Ani satın almalar söz konusu olduğunda, gelecekte satın almak istediğiniz şeylerin bir listesi olan bir "satın alınacaklar" listesi oluşturabilirsiniz. Ürün 30 gün sonra hala listenizdeyse ve paranız varsa, kendinize onu satın alma izni verin.
"Satın alma" listeleriyle ilgili ilginç olan şey, bunların yalnızca dürtüsel satın almaları azaltmakla kalmayıp, aynı zamanda araştırmaların bir şeyi satın alma arzusunu tamamen ortadan kaldırdığını göstermesidir.
Daha önce bahsettiğimiz öncü irade araştırmacısı Roy Baumeister şöyle açıklıyor:
“[…] Kendinize bu eşyayı daha sonra alabileceğimi söylemek, zihninizde onu hemen almak gibi bir etki yaratıyor. İstekleri bir ölçüde tatmin ediyor.”
Roy Baumeister
Hızlı Para Tasarrufu Nasıl Yapılır: Son Düşünceler
Çoğu "para tasarrufu ipuçları" makalesi, para harcayamayacağınız şeylerle ilgilidir. Kahve yok, dışarıda yemek yok, marketteki pahalı markalı ürünlerden kaçınmak, hayalinizdeki tatilden vazgeçmek ve bunun yerine evde tatil yapmak - harcama alışkanlıklarınızı kontrol altına almanın basit yollarının listesi uzayıp gidiyor.
Bu basit yollar yaşam masraflarınızı azaltmanıza yardımcı olsa da bu önerileri zaten biliyorsunuz.
Ancak irade gücünün sınırlı bir kaynak olduğunu gösteren uzun bir araştırma dizisinin olduğunu bilmiyor olabilirsiniz. Kendinize defalarca “hayır” demek hayatınızın birçok farklı alanında zararlı etkilere sahip olabilir.
Bu nedenle, işleri olması gerekenden daha zor hale getirmek yerine daha akıllı yolu düşünün. Bu makalede bahsedilen tekniklerin ve stratejilerin uygulanmasının kolay olduğunu ve finansal ve tasarruf hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak en etkili yöntemler olduğunu göreceksiniz. Şimdi görüntüleyebilirsiniz Günlük nasıl yatırım yapılır ve para kazanılır?.
