Mali durumunuzda bir fark yaratmanın gerçek yollarını arıyorsanız, evde kendi kahvenizi hazırlamak veya jenerik markaları seçmek gibi geleneksel ipuçları iyi bir başlangıç olabilir, ancak bunlar somut tasarruflar elde etmek için yeterli değildir. Son araştırmalara göre tasarruf hızınızı hızlandırabilecek, psikoloji ve insan davranışına dayalı, veriye dayalı stratejiler var. Bu makalede, sağlıklı finansal alışkanlıklar geliştirmenize ve hedeflerinize daha hızlı ulaşmanıza yardımcı olacak, hızlı bir şekilde tasarruf etmenin pratik ve kanıtlanmış yollarını inceliyoruz.
1. İpucu: Üç Büyüke Odaklanın (Konut, Ulaşım ve Eğitim)
Biliyor muydunuz: TD Ameritrade, bazı ailelerin gelirlerinin %20 veya daha fazlasını nasıl biriktirebildiklerini öğrenmek için bir araştırma yaptığında , en büyük faktörün konut harcamaları olduğunu keşfetti. "Süper tasarrufçular" olarak adlandırılabilecek bu aileler, gelirlerinin sadece %14'ünü konut için harcarken, ortalama bir aile %23'ünü harcıyor.
Evler, arabalar ve eğitim yalnızca bütçenizdeki en büyük kalemler arasında yer almakla kalmıyor, aynı zamanda bunlar çoğunlukla borçla finanse ediliyor. Borç kullanmak kendi başına kötü olmasa da borçla ilgili bilinmesi gereken iki ana konu vardır:
- Bir şeye paramızın yetip yetmeyeceğini tahmin etmekte kötüyüz. Bilinen şeyde İyimser bir önyargıylaİnsanlar, olumlu olayların (gelecekteki maaş artışı gibi) olasılığını abartma eğilimindeyken, olumsuz olayların (bir arabanın bozulması veya bir aile üyesinin hastalanması gibi) olasılığını hafife alma eğilimindedir.
- Borç verenin bize hak kazandığımızı söylediği şeylerle gerçekte karşılayabildiğimiz şeyleri karıştırırız. Bir borç veren, 300 $'lık bir ev veya 50 $'lık bir araba alabileceğinizi söylediğinde, bu rakamlar, makul bir ödeme şansı ile yönetebileceğiniz en büyük borç miktarını belirleyen bir formüle dayanmaktadır. Neden? Çünkü bu, borç veren için en karlı yöntemdir. Amacınız maddi durumunuza ve hedeflerinize göre rahatlıkla karşılayabileceğiniz borç miktarını kabul etmek olmalıdır.
Şunları yapın: Mevcut harcamalarınızı, gelirinizin %50'sinin ihtiyaçlara, %30'unun isteklere ve %20'sinin de tasarruf ve finansal hedeflere ayrılması gerektiğini belirten 50/30/20 bütçesiyle karşılaştırın . Bu yaklaşım, mali durumunuzun nerede dengesiz olduğunu (ve dolayısıyla öncelikle hangi alanlara odaklanmanız gerektiğini) size gösterecektir.
2. İpucu: Harcamalarınızı takip edin
Biliyor muydunuz: Milyonerlerin finansal alışkanlıkları üzerine yapılan en büyük araştırmalardan birinde , araştırmacılar bunların yarısından fazlasının hâlâ bütçeli bir yaklaşım izlediğini tespit etti.
Gelirinizi ve giderlerinizi otomatik olarak takip eden onlarca ücretsiz uygulama var. Bu uygulamalar son işlemlerinizi ve hesap bakiyelerinizi izlemenizi kolaylaştırır. İlginç olan şu ki, bazı insanlar bu araçları kullanma biçimlerini değiştirerek diğerlerinden daha fazla tasarruf edebiliyorlar.
Florida Eyalet Üniversitesi psikoloji profesörü Roy Baumeister, "İrade Gücü" adlı kitabı için bilgi araştırırken, en fazla tasarruf sağlayanların bütçeleri ve hedefleri belirleyen kullanıcılar olduğunu buldu:
“[…] insanlar bütçeleri ve hedefleri belirlemek için mevcut bilgileri kullanırsa harcamalar daha da azalır […]. "En büyük etki insanların market, restoran ve kredi kartı finansman ücretlerine yaptığı harcamalarda görüldü."
Roy Baumeister
İşlemlerinizi izlemek için yalnızca bir bütçe uygulaması kullanmak yerine, sıklıkla mevcut olan ek özelliklerden yararlanın:
- Belirli harcama kategorileri için bütçeler ayarlayın.
- İster acil durum fonu oluşturmak, ister tatil için tasarruf yapmak, ister ev için ödeme yapmak olsun, finansal hedeflerinize doğru ilerlemenizi izlemeye yardımcı olması için hedef belirleme özelliklerini kullanın.
- Bütçenize yaklaştığınızda veya belirli bir mali hedefe doğru ilerleme kaydettiğinizde sizi uyaran bildirimler alın.
Şunları yapın: İlk olarak, piyasada bulunan birçok ücretsiz kişisel finans uygulamasından birini kullanarak harcamalarınızı takip edin . Benim favorim, sade arayüzü ve kullanım kolaylığı nedeniyle Rocket Money. Ama burada durmayın; iyi seçimler yapmanız için sizi motive edecek bütçeler, hedefler ve uyarılar belirleyin.
3. İpucu: 500 ABD Doları veya daha fazla bir acil durum fonu oluşturun
Biliyor muydunuz: Bir araştırmaya göre, acil durum fonunda 500 dolar veya daha fazla parası olan düşük gelirli ailelerin, acil durum fonunda 500 dolardan az parası olan orta gelirli ailelere göre finansal ve psikolojik sorunlar yaşama olasılığı daha düşüktür .
Planlanmamış masrafların karşılanmasına yardımcı olmak için kullanabileceğiniz bir acil durum fonuna sahip olmanın birçok faydası vardır. Ancak en büyük fayda, acil durum fonunun avans kredileri ve kredi kartları gibi yüksek borçların önlenmesine yardımcı olabilmesidir.
Federal Reserve, insanların daha az mali ve duygusal zorluk yaşamasına yardımcı olacak sihirli rakamın 500 dolar olduğunu buldu. Bir gün bundan daha fazlasını biriktirmek isteyebilirsiniz ancak 500$ harika bir başlangıç hedefidir.
Bütçenizin acil durum fonuna ayıracak fazladan parası yok gibi görünüyorsa, önce kendinize ödeme yapmak gibi kanıtlanmış tekniği kullanmayı deneyin. Maaş çekiniz geldikten sonraki gün gerçekleşen ve çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza küçük bir miktar para aktaran (yalnızca 25$ olsa bile) otomatik bir transfer ayarlayın.
Bu aktarımın otomatikleştirilmesi, bunun gerçekleşmesini sağlar ve maaş çekinizi alır almaz aktarımın ayarlanması, bunun harcanmamasını veya başka bir mali hedefe tahsis edilmemesini sağlar.
İpucu : Aylık bütçenizi gözden geçirin. Geliriniz giderlerinizi aşıyorsa, aradaki farkı otomatik olarak özel bir tasarruf hesabına aktararak acil durum fonunuzu oluşturmaya başlamak için "önce kendinize ödeme yapın" yaklaşımını kullanın. Buradaki fikir, acil durum fonunuzu ödenmesi gereken aylık bir abonelik gibi ele almaktır. Geliriniz giderlerinizi aşmıyorsa, aşırı harcamayı çok daha zorlaştıran nakit bazlı bütçeleme yaklaşımını deneyin.
İpucu 4: Borçlarınızı mümkün olduğunca çabuk ödemek için bir plan yapın
“Bileşik faizi anlayan kazanır. Faizi anlamayan öder.”
—Bilinmeyen metin yazarı
Finansal başarımızın büyük kısmı (ya da eksikliği) bileşik faizden kaynaklanmaktadır. Paranızı doğru şekilde biriktirip yatırım yaparsanız, bu sizin avantajınıza olacaktır.
Çok borcun var mı? Bu borçlar da çok çalışıyor. Ne yazık ki, sana karşı çok çalışıyor. Yani para biriktirmek, bu borçtan mümkün olduğu kadar çabuk kurtulmak anlamına geliyor.
Örneğin, ortalama ücret oranı %6000 ve minimum aylık ödeme tutarı 18 ABD Doları olan 240 ABD Doları kredi kartı borcunuz olduğunu varsayalım.
Asgari primden 100 $ daha fazla ödemek, önümüzdeki iki yıl içinde 554 $ tasarruf etmenizi sağlar. 300 $ daha fazla öderseniz, yalnızca 963 ayda 13 $ tasarruf edeceksiniz.
Şunları yapın: Borçlarınızı en küçüğünden en büyüğüne doğru sıralayarak ve öncelikle en küçük borcu ödemeye odaklanarak bir borç kartopu etkisi başlatın. Araştırmalar bu yöntemin en yüksek başarı olasılığına sahip olduğunu göstermiştir.
5. İpucu: Finansal özgürlük geçmişinizi takip edin
Finansal Planlama Dergisi'nde yayınlanan " Duygusal Tasarruf Çalışması : Kişisel Tasarrufları Artırmak İçin Finansal Psikolojinin Kullanımı" başlıklı bir araştırmada, araştırmacılar, belirli bir hedefe sahip olan ve ilerlemelerini takip edebilen kişilerin %73 daha fazla para biriktirdiğini buldu. Buna "duygusal tasarruf" etkisi adını verdiler.
Bu çalışmayı okuduğumda, kişisel finans çevrelerinde genellikle FIRE olarak adlandırılan, finansal bağımsızlık için erken emeklilik hareketini düşünmeden edemedim .
ATEŞ hareketine aşina değilseniz, amaç gelirinizin önemli bir yüzdesini tasarruf etmek (yüzde 30 ile yüzde 80 aralığından bahsediyoruz) ve böylece erken emekli olmanızdır.
FIRE topluluğu kendi dilini kullanır. Birisine numarasının ne olduğunu sorarsanız “48” gibi bir şey söyleyecektir. Bu sayı, yatırımlarının hayatının geri kalanında mevcut yaşam standardını destekleyebileceği yaştır.
Bana göre, erken emeklilik gibi heyecan verici ve çok spesifik bir hedefe odaklanmak, finansal bağımsızlık camiasındaki bu kadar çok insanın neden durumlarını daha iyiye doğru çevirebildiğini açıklamaya yardımcı oluyor.
Elbette birçok insan için dağ gibi bir borç, erken emeklilik fikrini akıllarındaki son şey haline getiriyor. Ancak bu gibi durumlarda kavramın hala güçlü olduğunu düşünüyorum.
Örneğin, borçla boğuşurken etkili bir taktik, ne zaman borcunuzdan kurtulacağınızı takip etmek olabilir.
Bu kavramı o kadar güçlü buluyorum ki, mevcut durumunuza göre tam olarak ne zaman borçsuz olacağınızı belirlemenizi sağlayan ücretsiz bir Google Sheets tablosu oluşturdum (bağlantı, nasıl kullanılacağına dair talimatlara yönlendiriyor).
Tek yapmanız gereken geliriniz ve aylık kredi kartı faturalarınız gibi bazı üst düzey finansal bilgileri girmek. Hesap makinesi daha sonra size her şeyin ödenmesi için gereken ay sayısını tam olarak gösterir. Daha sonra numaranızı geliştirmek için e-tabloyu her ay güncelleyebilirsiniz.
Şunları yapın: Yüksek faizli borcunuz varsa, borçsuzluk geçmişinizi hesaplamak için ücretsiz bir borç geri ödeme hesap tablosu kullanın. Emeklilik için yatırım yapıyorsanız, finansal özgürlüğe kavuşabileceğiniz yaşı takip ettiğinizden emin olun.
İpucu 6: Yarın için Plus biriktirin
Araştırmalar gösteriyor ki: 2004 yılında yapılan bir akademik çalışmada, gelecekteki maaş artışlarının bir kısmını önceden biriktirmeye karar veren katılımcılar , bunu yapmayanlara göre üç kat daha fazla tasarruf sağlamışlardır .
Bu ay Plus'tan para biriktirememeniz için bahaneler bulmak kolay. Peki ya daha kolayı? Bugünden, gelecekte, diyelim ki bir yıl sonra, Plus'tan para biriktirmeye karar vermek.
Yukarıda bahsedilen çalışmada, Chicago Üniversitesi'nden davranışsal finans araştırmacıları Richard Thaler ve Kaliforniya Üniversitesi'nden Shlomo Benartzi bazı şaşırtıcı sonuçlar buldu:
- Ankete katılanların %78'i gelecekteki maaş artışlarının bir kısmını biriktirmeyi kabul etti.
- Bu katılımcıların %80'i dördüncü maaş artışlarından sonra programda kaldı.
- Katılımcıların ortalama tasarruf oranı 3.5 ayda %13.6'ten %40'ya yükseldi.
Şunları yapın: İşvereninizin sunduğu tasarruf planının, belirlediğiniz kriterlere göre 401(k) planınıza yaptığınız katkıları otomatik olarak artırmanıza olanak tanıyan otomatik artırma özelliğine sahip olup olmadığını kontrol edin. Örneğin, tasarruf oranınızı her 12 ayda bir %X oranında otomatik olarak artırabilirsiniz.
Planınızda otomatik yükseltme özelliği yoksa şu iki seçeneği göz önünde bulundurun:
- Her zam aldığınızda tasarruf oranınızı artırmayı taahhüt edin.
- İşveren sponsorluğundaki tasarruf planınıza katkınızı her üç ayda bir %1 oranında artırmak için bir takvim hatırlatıcısı ayarlayın. Evet, bu küçük bir rakam ama asıl mesele bu; maaş çekinde paranın eksik olduğunu bile fark etmeyeceksin.
7. İpucu: Bir "satın alınacak" kuyruğu oluşturun
Biliyor muydunuz: Bir araştırmada, kendilerine "şimdi değil, sonra" diyen katılımcıların, ilerleyen dakikalarda, saatlerde ve günlerde çikolatalı pastaya aşırı para harcama olasılıklarının daha düşük olduğu görüldü.
Artık gereksiz hiçbir şey satın almayacağınıza dair bir söz vermek yerine (ki bu gerçekçi olmayan bir hedeftir, çünkü hepimiz zaman zaman dürtülerimize yenik düşeriz), " şimdi değil, ama sonra " diyerek hayal kurmanıza izin verin.
İster şeker yemek ister internetten alışveriş yapmak olsun, motivasyonun kendisinde yanlış bir şey yoktur. Başınızı belaya sokan şey, 10 dakika sonra sepetinizin dolması veya siparişin hiç düşünmeden verilmesidir.
Şunları yapın: Ani satın alımlar söz konusu olduğunda, gelecekte satın almak istediğiniz şeylerin bir listesini oluşturun. Eğer ürün 30 gün sonra hala listenizdeyse ve paranız varsa, kendinize onu satın alma izni verin.
"Satın alma" listeleriyle ilgili ilginç olan şey, bunların yalnızca dürtüsel satın almaları azaltmakla kalmayıp, aynı zamanda araştırmaların bir şeyi satın alma arzusunu tamamen ortadan kaldırdığını göstermesidir.
Daha önce bahsettiğimiz öncü irade araştırmacısı Roy Baumeister şöyle açıklıyor:
“[…] Kendinize bu eşyayı daha sonra alabileceğimi söylemek, zihninizde onu hemen almak gibi bir etki yaratıyor. İstekleri bir ölçüde tatmin ediyor.”
Roy Baumeister
Hızlı Para Tasarrufu Nasıl Yapılır: Son Düşünceler
Çoğu "para tasarrufu ipuçları" makalesi, para harcayamayacağınız şeylerle ilgilidir. Kahve yok, dışarıda yemek yok, marketteki pahalı markalı ürünlerden kaçınmak, hayalinizdeki tatilden vazgeçmek ve bunun yerine evde tatil yapmak - harcama alışkanlıklarınızı kontrol altına almanın basit yollarının listesi uzayıp gidiyor.
Bu basit yollar yaşam masraflarınızı azaltmanıza yardımcı olsa da bu önerileri zaten biliyorsunuz.
Ancak irade gücünün sınırlı bir kaynak olduğunu gösteren uzun bir araştırma dizisinin olduğunu bilmiyor olabilirsiniz. Kendinize defalarca “hayır” demek hayatınızın birçok farklı alanında zararlı etkilere sahip olabilir.
Bu nedenle, işleri gereğinden fazla zorlaştırmak yerine daha akıllıca bir yol düşünün. Bu makalede bahsedilen teknik ve stratejilerin uygulanmasının kolay olduğunu ve finansal ve tasarruf hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmada daha etkili olduğunu göreceksiniz. Artık nasıl yatırım yapacağınızı ve günlük olarak nasıl para kazanacağınızı öğrenebilirsiniz.
