Nitelikli bir finansal danışman veya planlamacı ile çalışmayı düşünüyorsanız , bu ilişkinin alabileceği çeşitli farklı yollar vardır. Bu farklı yaklaşımlar, değişen yatırım araçları, bakım standartları ve sonuçlar getirir. Aşağıda, nitelikli bir finansal danışmanla nasıl çalışabileceğiniz ve bir finansal danışmanın sahip olması gereken güven sorumluluğunu göz önünde bulundurarak hangi yaklaşımın sizin için en uygun olacağını nasıl belirleyebileceğiniz konusunda bazı yöntemler bulunmaktadır.
Lisanslama hakkında not
Lütfen "finansal danışman" terimini kullandığımda bunun geniş bir terim olduğunu ve belirli bir lisans seviyesini ifade etmediğini unutmayın. Lisansı olmayan veya sadece sigorta lisansına sahip olup hisse senedi, tahvil veya fon ticareti yapma yeteneği olmayan kişiler de kendilerini "finansal danışman" olarak adlandırabilirler. Nitelikli bir finansal danışman, uzman veya finansal planlamacıdan bahsettiğimde, yüksek düzeyde deneyim, yetkinlik, lisans ve standartlara bağlılık varsayıyorum. CFP (Sertifikalı Finansal Planlamacı), CHFC (Sertifikalı Finansal Danışman), CFA (Sertifikalı Finansal Analist) ve CDFA (Sertifikalı Boşanma Uzmanı Finansal Analist) gibi sertifikalar, ek disiplin ve müşterilere karşı daha yüksek düzeyde hesap verebilirlik göstermektedir. Düşündüğünüz danışman hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz . *Önemli finansal kararlar almadan önce, finansal danışmanın geçmişini ve lisansını resmi kaynaklar aracılığıyla doğrulamak önemlidir.*
Bir mali danışmanla ilişki türleri
Bir mali danışmanla iletişim kurmanın üç temel yolu vardır:
- Ücret bazlıDanışman, danışmanlık ücreti karşılığında varlıkları yönetir. Ek işlem ücreti yoktur ve ücret tüm planlama, yeniden dengeleme ve danışman süresini kapsar. Bu model, kapsamlı yatırım yönetimi hizmetleri sunan finansal danışmanlar arasında popülerdir.
- Sadece ücretliBir danışman, sizin takip edip uygulayabileceğiniz bir finansal plan oluşturmak için saatlik veya plan başına ücret talep eder. Bu model, genellikle belirli bir finansal konuda danışmanlık veya tek seferlik finansal planlama arayan kişiler tarafından tercih edilmektedir.
- Komisyona bağlıdırDanışmanınız, planınız uygulandıkça işlem başına size ödeme yapar; devam eden bir danışmanlık ücreti yoktur. Potansiyel müşteriler, toplam maliyetleri anlamak için bu ücret yapısını dikkatlice incelemelidir.
Ücretli hizmetler
Diyelim ki bir yatırımcının finansal durumu, elinde yoğunlaşmış hisse senetleri, uzun süredir bakmadığı farklı yerlerdeki emeklilik hesapları ve acil durum rezervlerinde ihtiyaç duyduğundan fazla nakit bulunduruyor. Hedefleri arasında üç yıl içinde bir ev satın almak ve 60 yaşına geldiğinde emekli olmak var; ancak bunu nasıl başaracaklarını veya ne kadar paraya ihtiyaç duyacaklarını bilmiyorlar. Hisse senediyle riskli bir pozisyonda olduklarını biliyorlar, ancak hemen tasfiye ederlerse çok fazla vergi ödeyecekler.
Bu, sertifikalı bir mali danışmanla ücret bazlı bir ilişkiden büyük fayda sağlayabilecek birinin mükemmel bir örneğidir, çünkü kalifiye bir danışman, yoğunlaşmış sermaye riskini azaltabilecek, şimdi ve gelecekte vergilerden tasarruf sağlayabilecek, yurtdışı hesapları sürekli olarak yeniden dengeleyip birleştirebilecek, işveren planlarında bulunmayan yatırımlara erişim sağlayabilecek ve yatırımcının mali hedeflerine ulaşma yolunda olduğundan sürekli olarak emin olabilecek çeşitli araçlara erişebilecektir. *Not: Bu araçlar genellikle vergi riskinden korunma ve varlık çeşitlendirmesi gibi gelişmiş stratejileri içerir.*
Ücret bazlı ilişkiler danışmanların yüksek standartlarda bakıma tabi tutulmasını da sağlar. Müşterilerinin çıkarları doğrultusunda hareket etmek yasal ve etik olarak zorunludur ve müşterileriyle sürekli bir inceleme programı sürdürmelidirler. Ücret bazlı ilişkiye uygun diğer müşteri profilleri şunlardır:
- Bazı varlıklara sahip olan ancak bunları kendileri yönetebilecek yeterliliğe sahip olmadığını düşünen yatırımcılar.
- Yatırım hakkında daha fazla bilgi edinmek isteyen yatırımcılar.
- Yatırım portföyleri hakkında duygusal kararlar almaya yatkın yatırımcılar.
- Yatırım yapmaktan korkan yatırımcılar.
- Yatırım ortaklığına değer veren yatırımcılar.
- Hayatlarında büyük bir değişim yaşayan yatırımcılar.
- Tek başlarına yapabileceklerinin ötesinde yetenekler arayan yatırımcılar.
Sadece ücretli hizmet
Bir yatırımcının yatırım konusunda geniş bir deneyimi olduğunu varsayalım. Yatırım ve portföy teorisi hakkında saygın kitaplar okumuş (ve çevrimiçi videolar izlememiş), kendisi de işlem yapmaktan keyif alıyor ve portföy oynaklığı zamanlarında aceleci veya duygusal kararlar almıyor. Hedefleri konusunda nispeten sağlam bir anlayışa sahip ve kendisine sunulan yatırım araçlarını rahatlıkla kullanabiliyor. Ancak hedeflerini belirleyecek, mevcut portföy dağılımlarını gözden geçirecek ve önemli bir satın alma kararı hakkında kendisiyle bir atölye çalışması yapacak birini istiyor.
Bu, "sadece ücret karşılığı" bir ilişki için ideal çözümdür. Bu ilişkide, finansal danışman müşteriyle proje bazlı veya saatlik olarak çalışabilir. Bazı danışmanlar ayrıca aylık bir ücret karşılığında sınırsız erişim sunarak bunu ücret karşılığı yaklaşıma benzer hale getirir. Ancak, danışman müşterinin menkul kıymetlerini yönetmeyecek veya yalnızca danışmanlar aracılığıyla erişilebilen benzersiz yöntemlere erişim sağlamayacaktır. Saatlik ücretler danışmanlar arasında önemli ölçüde değişebilir , bu nedenle ücretlerini önceden sormanızda fayda var. *Not: Yatırımcılar, finansal danışmanı işe almadan önce geçmişini iyice araştırmalıdır.*
İşte "sadece ücret karşılığında hizmet" ilişkisi için ideal müşterilere dair bazı örnekler:
- Devamlı ortaklık istemeyen yatırımcılar.
- Yatırımda kendini "kendin yap"çı olarak tanımlayan yatırımcılar.
- Geniş yatırım deneyimine sahip yatırımcılar.
- İstedikleri destek aralığını sağlam bir şekilde anlayan yatırımcılar.
- Önemli bir finansal kararı değerlendirmek isteyen yatırımcılar.
- Harici bir portföy yöneticisi ile çalışmayı arzu eden yatırımcılar.
- Vergilerini hafifletmek için desteğe ihtiyaç duymayan yatırımcılar.
Komisyona bağlıdır
Diyelim ki bir yatırımcının yeni bir bebeği oldu ve bazı şeyleri halletmek istiyor. Küçük Roth IRA'sını devretmek istiyor, çocuğu için 529 üniversite tasarruf planı başlatmak istiyor ve önümüzdeki 20 yıl içinde yatırımcının başına bir şey gelirse çocuğunun bakılacağından emin olmak için vadeli hayat sigortası yaptırmak istiyor.
Bu, komisyon bazlı bir ilişki için uygun olabilir çünkü bu üç şeyin hepsi birer işlemdir. Ücret bazlı ilişkiler genellikle belirli asgari tutarlarla gelir, ancak yatırımcıların belirli fonları satın alabileceği ve tutabileceği aracılık hesaplarının genellikle asgari tutarı yoktur. 529 planları eyaletten eyalete değişir ancak her para yatırıldığında yatırım fonu satın alınmasını gerektirir. Vadeli hayat sigortası da genellikle yapıldıktan sonra asgari düzeyde devam eden yönetim gerektiren bir işlemdir.
Komisyon bazlı bir ilişki için ideal yatırımcı tipleri şunlardır:
- Danışmanın ücret bazlı ilişki için belirlediği asgari şartları karşılamayan yatırımcılar.
- Ücretlerin tam olarak farkında olan yatırımcılar.
- Devamlı ortaklık istemeyen yatırımcılar.
- Harici bir portföy yöneticisi ile çalışmayı arzu eden yatırımcılar.
- Sadece bir işlem yapmak istediklerini bilen yatırımcılar.
- Yatırımlarını zaman içinde düşünmek istemeyen yatırımcılar.
- Vergilerini hafifletmek için desteğe ihtiyaç duymayan yatırımcılar.
Sonuç olarak
Bir mali danışmanla doğru ilişkiyi seçmek, deneyiminize ve yatırım ihtiyaçlarınıza bağlıdır. Ücretli finansal danışmanlar, sürekli piyasa takibi ve yüksek düzeyde ilgi sunarak kapsamlı desteğe ihtiyaç duyanlar için idealdir. Yalnızca ücret alan danışmanlar, varlık yönetimi olmaksızın rehberlik sağlar; bu da belirli tavsiyeler arayan deneyimli yatırımcılar için uygundur. Komisyon bazlı danışmanlar ise işlemsel ihtiyaçlar için en uygun olanlardır. Doğru kararı verebilmek için hedeflerinizi ve tercihlerinizi değerlendirin.
Bu makale eğitim amaçlı olup vergi veya mali tavsiye niteliğinde değildir ve bu şekilde değerlendirilmemelidir. Benzersiz ihtiyaçlarınız, hedefleriniz ve koşullarınız, bu makalede sunulan tüm bilgilerin ötesinde tavsiyeleri ve hizmetleri olan vergi ve finans uzmanlarının bireysel ilgisini gerektirir. Equitable Advisors, LLC ve bağlı kuruluşları vergi veya hukuki danışmanlık veya hizmet sağlamaz.
