Kredi notu, 300 ile 850 arasında değişen üç haneli bir sayıdır ve kredi raporlarınızdaki bilgiler kullanılarak hesaplanır. Bu puan, kredi veya kredi kartı alabilmenizden, ödeyeceğiniz ücrete, hatta istediğiniz daireyi alabilmenize kadar hayatınızın pek çok alanını etkiler. Kredi puanları genellikle mükemmel, iyi, ortalama ve kötü olarak bilinen aralıklara ayrılır ve borç verenler ipotek, kredi kartı, araç kredisi ve cep telefonu gibi diğer satın alımlar için potansiyel başvuruları değerlendirirken bu aralıkları kullanır. Kredi notunuz ne kadar yüksek olursa, daha düşük ücretlerle daha iyi finansal ürünlere ulaşma şansınız o kadar artar. 750'nin üzerinde puana sahip borçlular genellikle %0 otomobil finansmanı ve %0 tanıtım ücreti oranına sahip kredi kartlarına hak kazanma olanağı da dahil olmak üzere birkaç seçeneğe sahiptir. Bu nedenle kredi notunuzu ve hangi aralıkta yer aldığını bilmeniz önemlidir.
FICO ve VantageScore olmak üzere iki ana kredi puanlama sistemi vardır. Her birinin farklı kredi puan aralıkları ve kredi puanı faktörlerini değerlendirmenin farklı yolları vardır. Puanınızı ve kredi aralıkları içinde artıp azalmayacağını en çok etkileyen iki faktör, zamanında yapılan ödemeler ve kredi kullanım oranınız, yani kullandığınız mevcut kredi miktarıdır.
Kredi notu nedir?
Kredi notu, genellikle 300 ile 850 arasında değişen, ödünç alınan parayı ve faturaları geri ödeme olasılığınızı tahmin eden üç basamaklı bir sayıdır. Kişisel krediler, araç kredileri, kredi kartları ve ipotekler gibi kredi verenlerin size borç vermeyle ilişkili riskleri değerlendirmek için kullandıkları önemli bir göstergedir. Kredi notunuz ne kadar yüksek olursa, daha düşük ücret oranları da dahil olmak üzere daha iyi kredi koşulları alma olasılığınız o kadar artar.
Kredi puanları, kredi hesaplarınızla ilgili bilgilerden hesaplanır. Bu veriler, kredi büroları olarak da adlandırılan kredi raporlama kuruluşları tarafından toplanır ve kredi raporlarınızda derlenir. En büyük üç kuruluş Equifax, Experian ve TransUnion'dur. Arap dünyasında, benzer hizmetler sunan yerel ve ulusal kredi büroları bulunmaktadır.
Tek bir kredi puanınız yok; birkaç tane var ve bunlar biraz farklılık gösterebilir. Bunun nedeni, iki büyük şirketin puanları hesaplaması ve belirli kredi davranışlarını farklı şekilde ağırlıklandırmasıdır (bu konuda daha fazla bilgi aşağıda). Kredi puanı hesaplamaları, ödeme geçmişi, borç miktarları, kredi geçmişinin uzunluğu, kullanılan kredi türleri ve yeni kredi gibi çeşitli faktörlere dayanmaktadır.
Alabileceğiniz en yüksek kredi puanı 850'dir, ancak oranlar ve hak kazanabileceğiniz ürünler söz konusu olduğunda "mükemmel" bir puan ile mükemmel bir puan arasında çok fazla fark yoktur. Başka bir deyişle: Özellikle puanlar sıklıkla dalgalandığı için 850 puan almaya çalışmanın stresini yaşamayın. İyi bir kredi notu oluşturmanın ve sürdürmenin anahtarı, faturalarınızı zamanında ödeyerek ve kredi kullanım oranınızı düşük tutarak kredinizi sorumlu bir şekilde yönetmeye odaklanmaktır.
Kredi Puanı Derecesini Etkilemeyen Faktörler
Kredi notu hesaplamalarında hesaba katılmayan bazı şeyler de vardır ve bunlar çoğunlukla demografik özelliklerle ilgilidir.
Örneğin ırkınız, etnik kökeniniz, cinsiyetiniz, medeni durumunuz veya yaşınız hesabın bir parçası değildir. Maaşınız, ünvanınız veya işvereniniz gibi bilgileri içerebilen istihdam geçmişiniz ve nerede yaşadığınız da hesaplamaya dahil edilmez.
Kredi geçmişinizi nasıl iyileştirebilirsiniz?
Kredi geçmişiniz, finansal davranışlarınızın bir değerlendirmesini yansıtır. Mevcut notunuzdan memnun değilseniz, notunuzu iyileştirmek için adımlar atabilirsiniz. Kredi notunuzu etkileyen ve onu artırabileceğiniz bazı faktörler şunlardır:
-
Tüm faturalarınızı zamanında ödeyin.
-
Kredi kartı bakiyelerinizi limitlerinin %30'unun altında, hatta mümkünse çok daha düşük seviyede tutun.
-
Hesaplarınızın ortalama yaşını korumak için eski kredi kartlarınızı açık tutun ve kredi kartları ile taksitli kredilerin bir karışımını kullanmayı düşünün.
-
Kısa bir sürede çok sayıda kredi başvurusunda bulunmak yerine, başvuruları zamana yayın. Başvuruda bulunduğunuzda, borç verenler genellikle kredi geçmişinizin "kapsamlı bir kontrolünü" yaparlar; bu da geçici olarak notunuzu olumsuz etkiler. Kısa sürede çok fazla talepte bulunmak daha fazla zarara yol açabilir.
Başlangıçta güçlü bir kredi geçmişi oluşturmanın birçok yolu olduğu gibi, puanınızı oluşturduktan sonra da yükseltmenin birçok yolu vardır. Kredi kartı bakiyenizi ay içerisinde birden fazla kez ödemeniz, kredi raporlarınızdaki hatalara itiraz etmeniz veya daha yüksek kredi limitleri talep etmeniz gibi eylemler puanınızı iyileştirebilir.
Kredi raporumu nasıl kontrol edebilir ve izleyebilirim?
Kredi raporunuzu kendiniz kontrol edebilirsiniz – bu ücretsizdir ve kredi puanınızı etkilemez – ve kredi veren kuruluşun neler görebileceğini anlayabilirsiniz.
TransUnion kredi raporunuzdaki verileri kullanan VantageScore 3.0'ı sunan DzTecnium gibi kişisel finans sitelerinden ücretsiz kredi puanı alabilirsiniz . Birçok kişisel bankacılık uygulaması da ücretsiz kredi puanı sunar, böylece faturalarınızı ödemek için giriş yaptığınızda puanlarınızı düzenli olarak kontrol edebilirsiniz. Puanların dalgalanabileceğini unutmayın. Puanlarınızı sağlıklı bir aralıkta tuttuğunuz sürece, bu dalgalanmalar finansal istikrarınızı etkilememelidir. Ancak büyük sıçramalar, ödeme gecikmesi veya kimlik hırsızlığı gibi daha ciddi bir durumu göstererek endişe kaynağı olabilir.
Kredi raporunuzu tüm kredi bürolarında dondurarak kredinizi koruyabilirsiniz . Kredi kartlarınızı kullanmaya devam edebilirsiniz, ancak kredi raporunuz dondurulduğunda erişim engellendiği için hiç kimse kişisel bilgilerinizi kullanarak kredi başvurusunda bulunamaz. Kredi raporunuzu dondurmak sadece birkaç dakika sürer, ancak mali durumunuzu korumanın etkili bir yoludur. Herhangi bir dolandırıcılık girişimini önlemek için kredi raporunuzu önceden dondurmanız tavsiye edilir.
