فGeçtiğimiz Aralık ayında, Kuzey Carolina'nın Asheboro kentinde yaşayan 34 yaşındaki danışman Calista Womick, dijital ön ödemeli kart talebinde bulunmak için bir bağlantıya tıklamasını isteyen bir e-posta aldı. Bu bir kimlik avı dolandırıcılığı mı? Hayır, kart meşruydu ve 7.44 dolar değerindeydi - bu, kendisine karşı açılan toplu davada kalan payın kendisine düşen kısmıydı. Equifax hakkında 2017'de veri ihlali 147 milyon Amerikalının kişisel bilgilerini ifşa eden kredi bürosuna.
Meşru ama sorunlu. Dartmouth mezunu Womick, bu küçük miktarın "akıl almaz" olduğunu söyledi çünkü çevrimiçi satıcılar genellikle bir satın alma işlemi yapmak için birden fazla ödeme yöntemini birleştirmenize izin vermiyor. Sonunda, kartı Amazon hediye kartı bakiyelerini satın almak için kullanabileceğini ve daha sonra bunu daha büyük bir satın alma işleminde kullanabileceğini keşfetti. "Bana bunu nasıl yapacağım konusunda tavsiyelerde bulunsalardı iyi olurdu" diyor.
Atlanta'da yaşayan 911 yaşındaki 30 operatörü Donna Lowe, e-postayı açtı, bağlantıya tıkladı ve ön ödemeli kartı etkinleştirdi. Sonra vazgeçtim. Lowe, "7.44 dolarla ne yapabileceğimi anlamakta zorlandım" diyor. "Sonunda unuttum." Unutulduktan sonra hızla unutuldu; altı ay sonra Blackhawk Network tarafından çıkarılan kart, aylık 5.95 dolarlık yüksek bir hareketsizlik ücreti almaya başladı ve bu da ödemeleri kaybetmesine neden oldu.
Louie yalnız değil. Yapabilirsiniz Forbes Son beş yılda, dijital ön ödemeli kartlardan etkilenen tüketicilere dağıtılan 300 milyon ila 400 milyon dolar arasındaki zararlar harcanmadan bırakıldı; sektör jargonunda buna "kırılma" denir. İşte bu kesintinin endişe verici yanı: Kullanılmayan fonlar, genellikle kağıt çeklerin bozdurulmaması veya alıcının kartı hiç etkinleştirmemesi durumunda olduğu gibi, uzlaşma fonuna veya dava ile ilgili alanlarda çalışan kâr amacı gütmeyen kuruluşlara geri dönmüyor.
Bunun yerine kullanılmayan fonlar, kartı çıkaran fintech şirketlerinin (çoğunlukla hediye kartı devi Blackhawk Network ve New York merkezli Tremendous), ortak oldukları bankaların ve dijital kartlar için sözleşmeler veren toplu dava şirketlerinin ceplerine gidiyor.
Her yıl varılan onlarca milyar dolarlık toplu dava anlaşmalarıyla karşılaştırıldığında kaybedilen miktar mütevazı görünebilir; ancak büyük toplu dava davalarında dijital ödemelerin kullanımı artık önemli ölçüde artıyor. Bu da dijital ön ödemeli kartlarla ilgili sorunlar çözülmezse tüketicilerin gelecekte çok şey kaybedebileceği anlamına geliyor. Ödemelerin tamamı kağıt çeklerle yapılırken, tüketicilerin toplu dava anlaşmalarında ödeme yöntemlerini (elektronik yöntemler dahil) seçmelerine olanak tanıyan bir platform sunan Los Angeles merkezli bir fintech şirketi olan Digital Disbursements, 426'te 2024 toplu dava ele aldı; bu sayı 82'teki 234'e göre %2023'lik bir artışa işaret ediyor.
Günümüzde, büyük toplu dava davalarındaki katılımcılara genellikle nasıl ödeme alacakları konusunda bir seçenek sunuluyor. 425 milyon dolarlık Equifax anlaşmasından elde edilen gelirin ilk dağıtım turunda, talep sahipleri kağıt çek veya hesaba ödeme yapmayı seçebiliyordu. PayPal Kendilerine ait veya dijital ön ödemeli kartları. (Bazı diğer durumlarda, talep sahipleri paralarını doğrudan mevduat veya Zelle bankacılık para transferi uygulaması aracılığıyla banka hesaplarına gönderebilirler.) Ancak Equifax'ın ikinci dağıtım turunda, tüm küçük dağıtımlar dijital ön ödemeli kartlar aracılığıyla yapıldı ve bu durum karışıklığa ve tüketici şikayetlerine yol açtı.
Mylan ile EpiPen fiyatlarını şişirdiği gerekçesiyle yapılan 264 milyon dolarlık anlaşma gibi diğer büyük toplu dava davaları da, Venmo ve kağıt çekler gibi diğer ödeme yöntemlerinin yanında bir seçenek olarak sunulan dijital ön ödemeli kartların kullanımının zorluğuyla ilgili çok sayıda tüketici şikayetini gündeme getirdi.
Büyük toplu dava davalarında dijital bildirimlerin ve çeşitli dijital ödeme biçimlerinin kullanılması yönünde güçlü bir gerekçe zaten mevcut. Posta ücreti pahalıdır ve kağıt çekler dolandırıcılığa karşı savunmasızdır ve çoğu zaman bozdurulmaz. 2021 yılında, kabul ettikten sonra ekoseli (finansal uygulamaları tüketicilerin banka hesaplarına bağlayan) veri gizliliğiyle ilgili toplu dava için 58 milyon dolar ödemeyi kabul etti. Bir talep yöneticisi, 20 milyon kişiye talep formu kartpostalları göndermenin yalnızca posta masrafının 62 milyon dolar olacağını tahmin etti. Talep yöneticisi, etkilenen kişilerin çoğunu e-posta yoluyla bilgilendirdi ve tüketicilerin doğrudan para yatırma, PayPal, Venmo ve kağıt çek arasında seçim yapmasına olanak tanıdı. Mahkeme dosyasına göre, toplam idari masraflar sadece 3.9 milyon doları buldu.
Ancak dijital ön ödemeli kartların sorunu, çok az düzenlemeye tabi olmaları ve yetersiz denetime tabi olmalarıdır. Örneğin, Federal Kart Yasası, normal bir hediye kartının kullanılmadığı bir yılın sonundan önce hareketsizlik ücretlerinin başlatılmasını yasaklar ve bazı eyaletlerde daha uzun bekleme süreleri vardır veya hareketsizlik ücretleri veya "kart bakımı" tamamen yasaklanmıştır. Ancak bu kanunlar, dava sonucu açılan davalarda verilen ön ödemeli kartlara uygulanmaz. Yani Blackhawk, Equifax davasında sadece altı ay sonra aylık 5.95 dolarlık bir ücreti kesmekte serbest kaldı.
Aynı şekilde endişe verici olan, anlaşmaları onaylayan hakimlerin ve tüketicileri temsil eden davacı avukatlarının, dijital kartların nasıl çalıştığı veya bunların ürettiği kesintiyi kimin tahsil ettiği konusunda büyük ölçüde bilgisiz olmalarıdır. Şaşırtıcı bir şekilde, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki 94 federal bölge mahkemesinden yalnızca biri, Kaliforniya Kuzey Bölgesi, toplu dava anlaşmasının ne kadarının avukatlar, toplu dava yöneticileri ve kâr amacı gütmeyen kuruluşlar yerine zarar gören kişilerin eline geçtiğini ayrıntılı olarak açıklayan bir "dağıtım sonrası muhasebe" raporu talep ediyor. Kaliforniya Üniversitesi Hukuk Fakültesi'nin 2024 tarihli bir araştırmasına göre, bu takdire şayan rehberlik, bölgedeki toplu dava davalarının yarısından fazlasında zaten göz ardı ediliyor. Bu raporlar dosyalandığında, bozdurulmamış kağıt çekler (çünkü bu fonlar bu kategoriye giriyor) ayrıntılı olarak gösteriliyor, ancak bozuk dijital kart nedeniyle kaybedilen fonlar gösterilmiyor.
Gerçek şu ki dijital ön ödemeli kart suistimali, diğer, daha eski, daha iyi bilinen sorunlarla dolu bir toplu dava sistemindeki en son vakadır; örneğin, davacıların avukatları Çok para kazanıyorlar. (Genellikle ödeme tutarının %25'i veya daha fazlası) ve ödeme almaya hak kazanan tüketicilerin %5'inden azı düşük yanıt oranları nedeniyle herhangi bir ödeme alabiliyor.
Ancak bu başarısızlıklara rağmen, toplu davalar şirketleri sorumlu tutmak ve zararlı uygulamaları düzeltmeye zorlamak için etkili bir araç olabilir, özellikle de çok sayıda davacının uğradığı zararlar o kadar küçük ki, bireysel dava açmanın bir anlamı kalmıyor.
Dolayısıyla, geçen ay Pensilvanya Doğu Bölgesi'nde, tamamı özel sermaye şirketlerine ait üç büyük toplu dava yönetim şirketine karşı, "dijital ödeme kartlarının kullanımı karşılığında sözde 'gelir paylaşımı' ödemelerinden büyük karlar elde ettikleri" iddiasıyla yeni bir toplu dava açılması son derece yerinde bir karardır. Kendilerini dolandırıcılık ve çeşitli diğer ihlallerle suçlayan davada, "aslında bu gelir paylaşımı ödemelerinin rüşvetten başka bir şey olmadığı" iddia ediliyor. Davada ayrıca yöneticilerin bu anlaşmaları avukatlardan, hakimlerden ve sınıf üyelerinden gizli tuttuğu ve hatta rüşvet aldıklarını gizlemek için "özel amaçlı kuruluşlar ('SPE'ler')" oluşturduğu belirtiliyor.
بTodd Helsey, Bir toplu dava yönetim firmasının kurucusu ve eski başkanı ve toplu dava bildirim prosedürleri konusunda uzman olan kişi, 2022'de ön ödemeli kartları araştırdı. Bir kaynak, kendisine fintech şirketlerinin kar marjlarından toplu dava yöneticilerine indirim ve iadeler ödendiğini söyledi; ancak davaları denetleyen hakimlere veya ilgili avukatlara yapılan ödemeleri açıklamadı.
Elektronik ödemeler, 2018 yılında federal toplu dava yönergelerinin elektronik bildirim ve dağıtıma özel olarak izin verecek şekilde değişmesinin ardından büyümeye başladı. 2020 yılında COVID-19'un çevrimiçi işlemlerde patlamaya yol açmasıyla bu büyüme hızlandı. Birdenbire gerçek para söz konusu oldu.
Toplu dava uzmanı Todd Helsey, 2022'den beri dijital ön ödemeli kartlardaki gizli kârları araştırıyor.
Helsey'in rüşvet gibi görünen bir şeye dair en iyi kanıtı: Kasım 2020'de bir Blackhawk yöneticisinin bir yerleşim yöneticisine Sanal MasterCard Dağıtım kartı aracılığıyla fon dağıtma teklifinde bulunduğu e-posta. Yönetici, "Bu kartları çıkarmanız için size zaten ödeme yapıyoruz" diye yazdı ve ekledi: "Net kârınız 100,000 ila 175,000 dolar arasında ek olacak." (Hilsey bu e-postayı yayınladı Ekim 2024 MakalesiKişi ve şirket isimleri sansürlenmiştir. Onayladım Forbes (Kendi raporlarımıza göre, e-postayı bir Blackhawk çalışanı gönderdi.)
Bu e-postaya dayanarak, Blackhawk satış temsilcisinin dijital ön ödemeli kartlar aracılığıyla dağıtılması gereken toplam fonların %3.5'ine kadar indirim teklif ettiği büyük bir davada, yerleşim yöneticisine aktarılan toplam "ek gelir" kolayca milyonlarca dolara ulaşabilirdi. Blackhawk, e-postayla ilgili yorum yapmayı reddetti ancak yaptığı açıklamada, e-postanın tüm geçerli yasalara uygun olduğunu belirtti.
Kaliforniya Kuzey Bölgesi Baş Yargıcı Edward Davila, "Eğer gizli bir rüşvet alıyorlarsa, her şeyden önce bunu mahkemeye bildirmemek uygun olmaz" diyor. "Aynı derecede önemli olarak, bu paranın [yerleşim yönetimi] ücretlerinden düşürülmesi gerektiği anlaşılıyor."
