Bilmeniz gereken en önemli şeyler
- 50/30/20 kuralı, vergiler düşüldükten sonra elde edilen gelirin %50'sinin temel ihtiyaçlara, %30'unun lükslere ve %20'sinin tasarruflara ayrılmasına dayanır ve basitliği ve uygulama kolaylığı ile öne çıkar.
- 50/30/20 kuralındaki oranlar, kişisel mali durumlara uyacak şekilde ayarlanabilir; örneğin, artan yaşam maliyetleriyle başa çıkmak için 60/30/10'a geçilebilirken, tasarruf önceliği korunabilir.
- Kuralın uygulanmasındaki zorluklar arasında, bazı durumlarda temel ihtiyaçların %50'sinin karşılanmasının zorluğu, istekler ve ihtiyaçlar arasındaki ayrım ve kuralın borç veya yüksek çocuk bakım maliyetlerini ele almak üzere tasarlanmamış olması yer almaktadır.
Akıllı kişisel finans yönetimi, ihtiyaçlar ve istekler arasında denge kurarken geleceğe yatırım yapmayı içerir. 50/30/20 bütçe kuralı, bu üç hedefi gerçekleştirmenize yardımcı olabilecek pratik ve hatırlaması kolay bir kuraldır.
50/30/20 kuralının açıklaması
50/30/20 bütçe planı, Elizabeth Warren'ın Harvard Hukuk Fakültesi'nde öğretim üyesi olduğu dönemde birlikte yazdıkları " All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan 💰" adlı kitapta Senatör Elizabeth Warren ve kızı Amelia Warren Tyagi'ye atfedilir.
50/30/20 bütçesi , vergi sonrası gelire dayanır ve harcamaları aşağıdaki şekilde dağıtır:
- Gelirinizin %50'si temel ihtiyaçlar için
- Gelirinizin %30'unu istekleriniz için ayırın.
- Gelirinizin %20'sini tasarruf için ayırın.
Bu yöntem, basitliği sayesinde yaygın bir popülerlik kazandı. Karmaşık elektronik tablolar, özet tablolar veya ezberlenmesi gereken sezgisel kurallar gerektirmez; sadece üç basit sayı yeterlidir. Ay boyunca bu üç sayıyı aklınızda tuttuğunuz sürece, bütçenizi çok etkili bir şekilde yönetebileceksiniz.
%50 ihtiyaçlar için
İhtiyaçlar, onlarsız yapamayacağınız zorunlu giderlerdir. Market alışverişi, kira, çocuk bakımı gibi şeyler; kısacası, yetişkin sorumluluklarıyla ilgili her şey.
Aşağıda, ihtiyaçlar kategorisine giren genel harcama kalemlerinin bir listesi bulunmaktadır:
- Kira/Konut Kredisi Taksitleri
- Fatura ödemeleri (elektrik, su, doğalgaz)
- Sigorta primleri (araba, ev, sağlık vb.)
- Bakkal dükkanı
- Ulaşım (yakıt, otobüs ücreti vb.)
- Kablosuz İnternet (Wi-Fi) ve Mobil Veri Paketleri
- Tedavi ve ruh sağlığı hizmetleri
- Spor salonu üyeliği (tartışmalı, çünkü egzersiz yapmanın ücretsiz yolları da var)
Dilekler için %30
Harcamaların orta kategorisi ise "istekler"e ayrılıyor; bunlar hayatınızı iyileştirebilecek şeyler, ancak her ay bunlar için ödeme yapmak zorunda değilsiniz.
İstekler kategorisine giren şeyler arasında şunlar yer alır, ancak bunlarla sınırlı değildir:
- Restoranlar ve paket servis yemekleri
- Eğlence ve medya abonelikleri (Twitch, Netflix, vb.)
- seyahat
- Konser ve film biletleri
- alışveriş çevrimiçi
- Moda ve Stil
- Video oyunları ve oyun konsolları
- alkollü içecekler
Şimdi tablo daha net mi? Gerçekten de, "istek" ve "ihtiyaç" arasında ayrım yapmak bazen zor olabilir. Bunu daha sonra daha ayrıntılı olarak ele alacağız.
Şimdi de 50/30/20 bütçe planının son kategorisi olan tasarruflardan bahsedelim.
%20 tasarruf
Birçok insan, her ay gelirlerinin ne kadarını biriktirmeleri gerektiğini merak eder . Cevap basit: en az %20. Çoğu insan tasarruf denince parayı birikim hesabına yatırmak diye düşünür, ancak aşağıdakilerden herhangi birini de tasarruf olarak değerlendirebilirsiniz:
- 401(k) veya IRA planlarına yapılan katkılar
- Tasarruf hesaplarına veya vadeli mevduat hesaplarına yatırılan fonlar
- Diğer yatırımlar
- Aylık asgari ödeme tutarını aşan ek borç ödemeleri
50/30/20 bütçesine örnek
Vergi sonrası net aylık gelirinizin 4,000 dolar olduğunu varsayalım. İşte 50/30/20 bütçeleme yönteminin nasıl uygulanacağına dair bir açıklama:
4,000 $ x 50% = 2,000 $ temel ihtiyaçlar için
- Kira ve faturalar için 1,400 dolar.
- 250 dolar market alışverişi için.
- Zihinsel/fiziksel sağlık giderleri için 150 dolar.
- Mobil veri ve Wi-Fi için 100 dolar.
- Yakıt için 100 dolar.
4,000 $ x %30 = 1,200 $ dilekler için
- Restoranlar ve paket servisler için 400 dolar.
- 350 dolar alışveriş için
- Eğlence için 250 dolar.
- Tatil için 200 dolar tasarruf
4,000 $ x 20% = 800 $ tasarruf
- 400 Dolar cinsinden 401(k) planınız
- 250 dolar Diğer uzun vadeli yatırımlar
- Acil durum fonunuzda 100 dolar
- 50 dolar spekülatif yatırımlar (kripto paralar, bireysel hisse senetleri vb.)
50/30/20 Bütçe Hesaplayıcısı
Peki ya %20 tasarruf edemezseniz?
Gelirinizin neredeyse %20'sini biriktiremiyorsanız, yalnız değilsiniz. Amerika Birleşik Devletleri'nde yaşamanın tüm avantajlarına rağmen, ekonomimiz çoğu Amerikalı için ilerlemeyi zorlaştırıyor. Konut, gıda, eğitim ve sağlık hizmetleri aşırı pahalıyken, ücretler yetersiz. Buna bir de herkesin en yeni iPhone'a sahip olması gerektiğini hissettiren tüketimci kültürü eklediğinizde, finansal felaket için bir reçete elde edersiniz.
50/30/20 bütçeleme yöntemi de güncelliğini yitirmiş olabilir. Bu kural, ABD'de ortalama kiranın yaklaşık 950 dolar olduğu 2006 yılında ortaya konmuştur. Bugün ise 2,000 dolara ulaşmış durumda ve yaşam maliyetimiz ücret artışını geride bırakmaya devam ediyor .
Rakamları değiştirebilirsiniz! Birinin, konut ve diğer giderler arttıkça kuralı 60/30/10 olarak güncellemeyi önerdiğini duydum. Bu bana mantıklı geliyor. Tasarrufa öncelik verdiğiniz sürece, size uygun bir bütçeye ulaşmak için oranları ayarlayabilirsiniz. Tersine, eğer son derece tutumluysanız, 50/20/30 bütçesiyle de yaşayabilirsiniz.
50/30/20 bütçe planının avantajları ve dezavantajları
Olumlu
- Basit ve uygulaması kolay. Bazı bütçeleme yöntemleri karmaşık elektronik tablolar, özet tablolar vb. gerektirirken, 50/30/20 bütçesi son derece hızlı bir şekilde oluşturulabilir.
- Bütçe dostu uygulamalarla uyumludur. Birçok modern bütçe uygulaması, 50/30/20 seçeneğini bünyesinde barındırarak, giderlerinizi takip etmenizi ve bildirimler, takip işlemleri ve daha fazlası aracılığıyla kendinizi sorumlu tutmanızı sadece birkaç tıklamayla mümkün kılıyor.
- %20 tasarruf etmek cesur ve son derece etkili bir stratejidir. Özetle: Gelirinizin %20'sini 30 yıl boyunca biriktirirseniz, mükemmel bir mali durumda olursunuz. 50/30/20 bütçe stratejisi bu stratejiyle mükemmel bir uyum içindedir.
Eksileri
- Gelirinizin %50'si temel ihtiyaçlarınızı karşılamaya yetmeyebilir.
- İstekler ve ihtiyaçlar arasında ayrım yapmada zorluk. Kişisel antrenör tutmak gereksiz olduğu için bir "arzu" mu, yoksa fiziksel ve zihinsel sağlığınızla ilgili olduğu için bir "ihtiyaç" mı? 50/30/20 bütçe yöntemini kullananlar sıklıkla bu sorularla karşı karşıya kalırlar.
- Borç yapılandırması için tasarlanmamıştır. Daha önce de belirtildiği gibi, 50/30/20 bütçe planı borç geri ödemesi göz önünde bulundurularak tasarlanmamıştır; bu durum bazı kişilerin borçlarını uygunsuz bir şekilde %20'lik tasarruf kategorisine dahil etmelerine yol açmıştır.
- Ebeveynler için ideal değil. Her ebeveynin bildiği gibi, çocuk bakım masrafları yüksek ve tahmin edilemezdir. Çocuk yetiştirmenin, gelirinizin %60'ına hatta %70'ine kadar "ihtiyaçlar" kategorinizi yükselttiğini görebilirsiniz.
