Bankaların sahip olduğu güç: Fintech şirketlerinin bundan nasıl faydalanabileceğine dair stratejiler
Geleneksel bankaların köklü güçlü yönlerini ve akıllı fintech şirketlerinin konumlarını güçlendirmek ve sürdürülebilir başarı elde etmek için bu güçlü yönleri nasıl entegre edebileceklerini veya bunlardan nasıl faydalanabileceklerini öğrenin.
Bilmeniz gereken en önemli şeyler
- Bankalar, güvenli ve mevzuata uygun sınır ötesi ödemeler için kritik unsurlar olan yapılandırılmış hesaplar, fonların doğrudan kontrolü ve on yıllar boyunca oluşturulmuş güven gibi temel güçlü yönlere sahiptir.
- Bankalar, sıkı düzenleyici çerçeveler içinde faaliyet gösterir ve ISO 20022 ve FATF seyahat kuralı gibi standartlardan yararlanarak, fintech şirketlerinin kendi başlarına taklit edemeyeceği bir şeffaflık ve güvenilirlik düzeyi sunarlar.
- Bankaların geniş müşteri tabanlarından, sermayelerinden ve risk yönetimi uzmanlıklarından yararlanan bankalar ve finansal teknoloji şirketleri arasındaki akıllı entegrasyon, finans sektörünün geleceğini daha büyük başarılara doğru şekillendiriyor.
Geçtiğimiz yıl boyunca, büyük bankaların hazine ve ödeme ekipleriyle sayısız görüşme yaptım ve bana sık sık aynı soru soruluyor: Sınır ötesi ödemeler için dijital cüzdanlara güvenen fintech şirketleriyle nasıl rekabet edebiliriz? Ancak bu ekiplere söylediğim gibi, artık sorulması gereken doğru soru bu değil. Bankaların artık geride kalmamaları gerekiyor; artık kazanmak için oynayabilirler.
John Rodriguez
TerraPay'de Kıdemli Danışman.
Her şey Swift Ödeme Sistemi ile başlıyor: Altmıştan fazla bankayla iş birliği içinde oluşturulan bu kurallar bütünü, katılımcıların tam değer sunmasını gerektiriyor, başlangıç ücretleri ve döviz kurları konusunda şeffaflık sağlıyor ve uluslararası transferlerin kapsamlı takibini sunuyor. Sistem, halihazırda büyük ödeme koridorlarında faaliyette.
Şimdi, bankaların bir ülke içinde anında para transferi yapmak için halihazırda kullandığı anlık yerel ödeme sistemleri, işlemin sınır ötesi kısmını da içerecek şekilde genişletiliyor. Bankalar, sıfırdan yeni ağlar kurmak yerine mevcut ağlara bağlanarak, dijital cüzdanlara erişimlerini dünya çapında genişletebilirler.
Bu etki, çoğu insanın sınır ötesi ödemeler hakkında düşünürken aklına gelen geleneksel havale kanallarının çok ötesine uzanıyor. Küresel havaleler muazzam meblağları temsil etse de (Dünya Bankası tahminlerine göre 2024'te 905 milyar dolar – bir önceki yıla göre %4.6 artış), bu artık resmin tamamını yansıtmıyor.
Sınır ötesi işlem hacimleri giderek artan bir şekilde şirketlerin birbirlerine ödeme yapmasından, platformların içerik üreticilerine ve serbest çalışanlara ödeme yapmasından ve küçük işletmelerin yurtdışındaki müşterilerine doğrudan fatura kesmesinden kaynaklanıyor. Bu akışların her birinin, müşterinin güvendiği bir yere erişime ihtiyacı var ve bankalar bu noktada fintech şirketlerinin kolayca taklit edemeyeceği beş avantaja sahip.
Fintech şirketlerinin sizi geride bırakmasından endişelenmek yerine, zaten sahip olduğunuz avantajları göz önünde bulundurmanızı öneririm. Öyleyse, daha iyi bir soru şu: Bu avantajlardan hangisini ilk önce kullanacaksınız?
Hesap ilişkisi sizinle başlar ve sizinle sona erer.
Sınır ötesi her ödeme bir yerdeki bir banka hesabı etrafında merkezlenir ve çoğu tüketici ve işletme işlemi için bu hesap bir banka tarafından tutulur. Fintech şirketleri ve dijital cüzdan sağlayıcıları büyük miktarda işlem gerçekleştirebilir, ancak zincirin bir noktasında fonlar yine de bankalar tarafından zaten tutulan yapılandırılmış bir mevduat hesabına ulaşır.
Değişen şey, bu özelliğin yurt dışına da genişletilebilme yeteneğidir: mevcut hesap altyapısını, oraya ulaşmak için bir dizi muhabir banka üzerinden yönlendirmek yerine, doğrudan dijital cüzdanlara ve başka yerlerdeki yerel sistemlere bağlamak.
Parayı korumak, güvenin özüdür.
Bankanın müşteri deneyiminde, fonları elinde bulunduran taraf, ödemenin tamamının mı yoksa kısmen mi, aracı kurumlar aracılığıyla adım adım mı gerçekleşeceğine karar verir.
Swift ödeme sistemi, katılımcıların ödeme tutarının tamamını herhangi bir kesinti yapmadan teslim etmelerini gerektirir. Bankalar, bu yükümlülük için doğal bir merkezdir çünkü fonları şeffaf olmayan aracı kurumlar üzerinden geçirmek yerine, doğrudan düzenleyici gözetim altında tutarlar.
Müşteriler aslında düzenleyici gözetim ve denetim için para ödüyorlar.
Bankalar, finansal hizmetler sektöründeki en sıkı düzenlemelere tabi çerçeveler içinde faaliyet göstermektedir ve bu denetim, müşterilerin sınır ötesi ödemeler için bir banka seçtiklerinde satın aldıkları şeydir.
Sınır ötesi ödemelerle ilgili talimatlar için artık zorunlu standart olan ve CBPR+ aracılığıyla daha zengin ve yapılandırılmış veriler içeren ISO 20022 mesajlarına geçişle birlikte, bankalar artık FATF seyahat kuralı uyarınca müşterilerine bir ödemenin iletim sırasında başına gelenler hakkında daha fazla bilgi gösterebiliyor.
Hiçbir fintech şirketi veya dijital cüzdan sağlayıcısı, zincirdeki düzenlenmiş karşı taraf olmanın getirdiği güveni ve FATF seyahat kuralının uygulanabilirliğini taklit edemez.
On yıllar boyunca inşa edilen güven, aylar içinde oluşturulamaz veya taklit edilemez.
Büyük şirketler ve yüksek değerli KOBİ'ler için güven, mevcut en önemli üründür ve altyapısı ne kadar köklü olursa olsun, yeni gelenlere kolayca aktarılamaz. Sınır ötesi akışlar çeşitlendikçe bu durum daha da önem kazanıyor: KOBİ'ler doğrudan yurtdışı alıcılarla ticaret yapıyor, serbest çalışanlar ve bağımsız içerik üreticileri başka bir ülkede bulunan platformlardan ödeme alıyor ve işletmeler arası (B2B) ve işletmeler arası (B2C) ticaret, çoğu ödeme şirketinin on yıl önce başa çıkmak üzere tasarlanmadığı hacimlerde gerçekleşiyor.
Bu akışların her biri hala desteklemeye istekli bir bankaya ihtiyaç duyuyor. On yıllarca bu güveni inşa eden bankalar, bu güveni terk etmek yerine yeni kategorilere de yaymak için daha iyi konumdalar.
Sürecin tamamını, başından sonuna kadar, yalnızca banka kontrol edebilir ve sahipliğini üstlenebilir.
Anlık yerel ödeme sistemleri artık sınırları da kapsıyor. Örneğin, The Clearing House'un RTP sistemi, tek yönlü uluslararası ödemeler için muhabir bankacılık faaliyetlerini desteklemek üzere Eylül 2026'yı hedefliyor ve bankalara, sınır ötesi bir işlemin yerel kısmını zaten günlük olarak kullandıkları altyapı üzerinde oluşturma olanağı sunuyor.
Bank of America, Swift ve kendi CashPro platformu üzerine kurulu anlık sınır ötesi ödeme hizmetini zaten duyurdu. Bu adımların hiçbiri sıfırdan yeni küresel sistemler kurmayı gerektirmedi. Her ikisi de bankaya, ödemenin başlangıcından nihai krediye kadar tam görünürlük ve kontrol sağlıyor; bu da başka hiçbir mesajlaşma zinciri veya üçüncü taraf dijital cüzdan sağlayıcısının aynı şekilde sunamayacağı bir konum.
Bunların hiçbiri garanti değil ve hiçbiri eşit olarak dağıtılmıyor. Bank of America büyüklüğünde olmayan yerel ve bölgesel bankalar, ISO 20022 uyumlu bir altyapıyı hemen benimsemek için gerçek bir maliyetle karşı karşıya kalıyor ve bireysel sistemler faaliyete geçse bile, koridorlar arası düzenleyici koordinasyon eşit olmuyor.
Burada açıklanan özellik, bu özelliğe yatırım yapmayı tercih eden bankalar için geçerlidir. Sadece büyüklüğe veya kıdeme bağlı olarak otomatik olarak verilmez.
Bankalar zaten bu anın gerektirdiği şeylerin çoğuna sahip: hesaplar, fonlar, düzenlemeler, güven ve şimdi de kendi sistemlerinin ötesine uzanma olanağı. Bundan sonra ne olacağı, bunları kimin kullanmaya karar verdiğine bağlı.
Fırsat açık: Bankalar, dijital cüzdanlara anlık sınır ötesi ödemeler için hızla büyüyen pazarı ele geçirmek için gerekli tüm güçlü yönlere sahip. Bankalar, kurulu müşteri tabanlarını ve modern ödeme ağlarını bir SWIFT çözümüyle birleştirerek, sınır ötesi ödemeleri daha hızlı, daha kullanışlı, uyumlu ve müşteri odaklı bir deneyime dönüştürebilirler.
En iyi para transferi uygulamasını sizlere sunduk.
Bu makale , günümüz teknoloji sektöründeki en iyi ve en parlak zihinleri sergileyen kanalımız DzTecnium Pro Perspectives'in bir parçası olarak hazırlanmıştır .
Burada ifade edilen görüşler yazarın görüşleridir ve DzTecniumPro veya Future plc'nin görüşlerini yansıtmayabilir. Katkıda bulunmakla ilgileniyorsanız, daha fazla bilgi için buraya bakın: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
Bankaların halihazırda sahip olduğu ve fintech şirketlerinin faydalanabileceği şeyler nelerdir?
Finansal teknoloji (Fintech) sektörünün hızlı gelişimiyle birlikte , bu girişimlerin inovasyon ve hızına sıklıkla dikkat çekiliyor. Ancak geleneksel bankalar, on yıllar, hatta bazen yüzyıllar boyunca inşa edilmiş ve finansal ortamın güçlü bir dayanağı olmaya devam eden bir dizi temel avantaja sahiptir. Bu avantajlar sadece bankalar için güçlü yönler değil, aynı zamanda Fintech şirketlerinin sürdürülebilir büyüme ve daha geniş etki elde etmek için kullanabileceği değerli dersler ve iş birliği fırsatlarıdır. Peki, bankaların zaten sahip olduğu bu varlıklar nelerdir?
Güven ve güvenilirlik: müşterilerle olan ilişkinin temeli
Geleneksel bankalar, onlarca yıllık istikrarlı finansal işlemler ve titiz düzenleyici uyumluluk sayesinde yüksek düzeyde müşteri güvenine sahiptir. Genellikle fiziksel varlık ve yerel pazarların derinlemesine anlaşılması üzerine kurulu olan bu güven, müşterileriyle uzun vadeli ilişkiler kurmayı hedefleyen fintech şirketleri için önemli bir zorluk olmaya devam etmektedir. Fintech şirketleri, şeffaflık, verilen sözleri tutma ve güvenilir müşteri hizmeti sunma yoluyla bu güveni nasıl geliştireceklerini bankalardan öğrenebilirler; zira deneyim, BT ve finansal hizmetlerde başarının yeni ölçütü haline gelmiştir.
Mevzuat uyumluluğu ve hukuki uzmanlık
Bankalar son derece karmaşık bir düzenleyici ortamda faaliyet göstermekte ve finansal yasa ve düzenlemelere uyumu sağlamak için gelişmiş sistemler ve uzmanlık geliştirmiştir. Bu durum, bir yük gibi görünse de aslında önemli bir rekabet avantajıdır. Fintech şirketleri genellikle finansal düzenlemelerin karmaşık labirentinde yol almakta zorlanmakta, bu da ürün lansmanlarını geciktirmekte veya faaliyet alanlarını sınırlamaktadır. Bankalar, fintech şirketlerine bu zorlukların üstesinden gelmek için bir model sunabilir veya fintech şirketlerinin bankaların mevcut düzenleyici altyapısından yararlanmalarına olanak tanıyan ortaklıklar kurarak finansal istikrara katkıda bulunabilirler.
Geniş müşteri tabanı ve dağıtım ağları
Geleneksel bankalar, çeşitli demografik grupları ve coğrafi bölgeleri kapsayan geniş ve çeşitli müşteri tabanlarına sahiptir. Ayrıca, yıllar içinde gelişen fiziksel şubeler, ATM'ler ve dijital bankacılık platformlarını içeren kapsamlı dağıtım ağlarına da sahiplerdir. Bu altyapı, bankalara eşsiz bir pazar erişimi sağlamaktadır. Fintech şirketleri belirli müşteri segmentlerini çekmede başarılı olsa da, bankaların sunduğu kapsamlı erişim, girişimlerin tek başına elde etmekte zorlandığı önemli bir avantaj olmaya devam etmektedir. İki taraf arasındaki ortaklıklar, her iki taraf için de yeni fırsatların önünü açabilir.
Sermaye ve Finans
Geleneksel bankalar, önemli miktarda sermayeye ve çeşitli finansman kaynaklarına erişebildikleri için teknolojik altyapıya yatırım yapabilir, ürün geliştirebilir ve faaliyetlerini önemli ölçüde genişletebilirler. Düşük maliyetle mevduat çekebilme yetenekleri de onlara kredi ve diğer finansal hizmetler sunmada rekabet avantajı sağlar. Bu finansal avantaj, bankaların daha büyük riskler üstlenmesine ve birçok fintech şirketinin sunamadığı bir güvenlik ağı sağlamasına olanak tanır.
Risk yönetimi ve tarihsel veriler konusunda deneyim
Bankalar, on yıllardır kredi, operasyonel, piyasa ve likidite risklerini kapsayan gelişmiş risk yönetim sistemleri geliştirmiştir. Müşteri davranışları ve finansal piyasalar hakkındaki geniş tarihsel verilerle desteklenen bu uzmanlık paha biçilmezdir. Fintech şirketleri modern algoritmalara güvenirken, bankalar içindeki tarihsel verilerin derinliği ve bunların analiz edilmesi ve yorumlanmasındaki insan uzmanlığı, sağlam finansal karar alma için güçlü bir temel oluşturmaktadır. Fintech şirketleri, özellikle yapay zekanın finansal analitiklere giderek daha fazla entegre olmasıyla birlikte, bu uzmanlıktan yararlanarak risk yönetim modellerini iyileştirebilir ve daha güvenli ve güvenilir ürünler geliştirebilirler.
Sonuç
Sonuç olarak, fintech şirketleri finans sektöründe inovasyonun sınırlarını zorlamaya devam ederken, geleneksel bankaların sahip olduğu değerli varlıkları göz ardı etmememiz çok önemlidir. Güven, mevzuata uyum, geniş müşteri tabanı, sermaye ve risk yönetimi uzmanlığı sadece bankaların güçlü yönleri değil, aynı zamanda fintech şirketlerinin daha büyük başarılar elde etmek için üzerine inşa edebilecekleri veya iş birliği yapabilecekleri temellerdir. Finansın geleceği, bankalar ve fintech şirketleri arasında bir savaş değil, aksine her ikisinin de güçlü yönlerinin akıllıca entegrasyonu olabilir; bu da altyapı stratejilerinin ve iş birliğinin yeniden düşünülmesini gerektirir.
Yoruma kapalı.