Herkes bir bütçeniz olması gerektiğini söylüyor ve bu kesinlikle iyi bir tavsiye. Ancak daha önce hiç bütçe oluşturmadıysanız, bunun ne olduğunu ve amacının ne olduğunu tam olarak bilemeyebilirsiniz.
Bu yazıda, bütçenin ne olduğunu açıklayacak , neden bir bütçeye ihtiyacınız olduğunu anlatacak ve size uygun olabilecek bazı özel stratejileri paylaşacağım.
Birçok kişi için problemin bir kısmı, "bütçe" teriminin çok sık, hatta belki de ayrım gözetmeksizin kullanılması olabilir.
Bize her zaman bütçelerin işe yaramadığı söylenir. Örneğin, hükümetler bütçelerini nadiren dengelerler ve birçok şirket sıklıkla bütçelerini aşar.
Peki, eğer bir bütçe başarısızlığa uğrayabiliyorsa, o zaman bir bütçeye sahip olmanın anlamı nedir?
Bütçe ne kadar?
Bütçelemenin sorunlarından biri de, “bütçe” kelimesinin muhasebe tanımına benzer şekilde, kuru ve kişisel olmayan bir anlama sahip olmasıdır. Basitleştirmek için, Investopedia'nın bütçe tanımıyla başlayalım:
"Bütçe, genellikle düzenli olarak derlenip yeniden değerlendirilen, belirli bir gelecek dönem için gelir ve giderlerin tahminidir. Bütçeler bireyler, aileler, insan grupları, işletmeler, hükümetler, uluslar, çok uluslu kuruluşlar veya para harcayan başka herhangi bir şey için geliştirilebilir. İşletmelerde ve kuruluşlarda bütçe, yönetim tarafından kullanılan dahili bir araçtır ve genellikle harici taraflarca raporlanması gerekmez."
Bu tanım sizi heyecanlandırıyor mu? Beni de heyecanlandırmıyor. Ama bu, okulda öğrendiğiniz veya finans basınında okuduğunuz türden bir bilgi. Doğru bir açıklama, ancak kişisel düzeyde pek işe yaramıyor.
O halde, "bütçe" kelimesinin organizasyonel anlamını bir kenara bırakarak, bunun sizin için kişisel olarak nasıl geçerli olduğuna odaklanalım. Bütçenin finansal hayatınızı nasıl kolaylaştırabileceğini ve hedeflerinize ulaşmanıza nasıl yardımcı olabileceğini keşfedelim.
Paranızın kontrolünü elinize alın
Özünde, bütçeleme paranızı kontrol etmekle ilgilidir . Yakın zamanda yapılan bir anket, Amerikalıların %60'ının acil durum masraflarını karşılayacak 1,000 dolarlık birikiminin olmadığını gösterdi .
Bütçe yapmak, mali zorluklardan kaçınmanın olmazsa olmaz bir parçasıdır. Bütçe, kazandığınızdan daha az harcamanızı sağlamak için uyguladığınız bir stratejidir. Bu, nakit akışını yönetmeyi ve net finansal hedefler belirlemeyi içerir.
Bireysel düzeyde bu, ayda 3,000 dolar kazanıp, 2,500 dolarla geçinmek anlamına gelebilir. Zor olabilir ama hayatınızdaki tüm iyi finansal şeylerin anahtarıdır; tasarruf etmenizi, yatırım yapmanızı ve uzun vadeli finansal hedeflerinize ulaşmanızı sağlar.
Bütçenin amacı nedir?
Bütçelemenin temel amacı, mali durumunuzu kontrol altına almaktır. Çoğu Amerikalı gibi maaştan maaşa yaşamak , sadece mali açıdan riskli değil, aynı zamanda inanılmaz derecede streslidir. Stresin günümüzde her zamankinden daha büyük bir sorun gibi görünmesinin başlıca nedenlerinden biri de budur. Bütçeleme, mali durumunuzu etkili bir şekilde planlamanıza ve harcamalarınızı önceliklendirmenize olanak tanır.
Stresin birçok nedeni vardır, ancak en büyüklerinden biri finansal strestir. Sorun şu ki, bu bir kısır döngüdür. Sadece bir ay ödemelerde gecikmekle ilgili değil; her ay sürekli bir mücadeledir. Bu herkes için yorucu olabilir. Bu nedenle bütçeleme, bu finansal stresi önlemek ve uzun vadeli finansal istikrarı sağlamak için çok etkili bir araçtır.
Bütçeleme Sürecine Nasıl Başlanır
Aslında bütçe yapmak, finansal bir mola vermek gibidir. Süreç, mevcut finansal davranışlarınızın kapsamlı bir analiziyle başlayacaktır. Bu, esasen sahip olduğunuz parayı tam olarak nasıl harcadığınızı belirlemeyi içerir. Bunu yaptıktan sonra, paranızı nasıl daha verimli hale getirebileceğinizi değerlendirmek için daha iyi bir konumda olacaksınız.
Bütçeleme ile ilgili duyduğum güzel bir terim var: "finansal kaynaklarınızda marj yaratmak." Kitap sayfasındaki metnin etrafındaki fazladan boşluk gibi, marj da bütçenizdeki fazladan paradır. Eğer bir bütçeniz yoksa, muhtemelen finansal marjınız da yoktur. Bütçenin amacı tam olarak bunu sağlamaktır.
Bir bütçeniz olmadığı sürece hayatınızın finansal tarafında herhangi bir ilerleme kaydetmeniz pek olası değildir.
Bütçelemenin Artıları ve Eksileri
Çoğu kişi bütçelemenin olumsuz yönlerine odaklanır, ancak bu dar görüşlü ve yanlış bir bakış açısıdır. Bütçeleme, kısaca, paranızın nereye gittiğini ve finansal hedeflerinize ulaşmak için onu en iyi şekilde nasıl kullanabileceğinizi anlamanıza yardımcı olan bir finansal kontrol aracıdır.
Bütçelemenin dezavantajları
- Finansal alışkanlıklarınızı değiştirmek doğası gereği rahatsız edicidir. Elbette, finansal durumunuzdaki değişiklikler kaçınılmaz olarak yaşam tarzınızda da değişikliklere yol açacaktır.
- Kazandığınızdan daha azıyla yaşamayı öğrenin. Daha önce hiç yapmadıysanız, bu zor bir kavramdır. Bu, önceliklerinizi yeniden değerlendirmenizi ve temel harcamalarınızı belirlemenizi gerektirebilir.
- Bir "isteği" "ihtiyaç" haline getirmek için para harcamayı haklı çıkarmaya çalıştığınızda, kendinize ve ailenize "hayır" diyebilme disiplinini geliştirin. Bu irade gerektiren büyük bir meydan okumadır.
- Bütçenizi ilk uygulamaya koyduğunuzda hissettiğiniz ilk özgürlük kaybı hissi. Ancak bu his geçicidir ve kısa sürede yerini kontrol ve hakimiyet hissine bırakır.
- Yıllar boyunca kendinize şımarttığınız o küçük şeyler ve lüksler olmadan yaşamayı öğrenin. Bu, alternatif eğlence ve oyalanma kaynaklarının bulunmasını gerektirebilir.
Olumsuzluklara odaklanırsanız, bütçelemeye asla başlayamayabilirsin. Ama bu yüzden olumlu şeylere odaklanmak önemli.
Bütçelemenin faydaları
- Bir bütçe uygulamaya koyduğunuzda, paranız üzerinde daha önce hiç bilmediğiniz bir kontrol duygusu geliştirmeye başlayacaksınız. Bu güçlendirme muhteşem olabilir.
- Tasarruflarınızı oluşturmaya başlayacaksınız, bu da paranız üzerinde daha fazla kontrol sahibi olduğunuzun somut kanıtı olacak.
- Bütçelemeye başladığınızda borcunuz varsa, borç bakiyenizin azaldığını göreceksiniz; aylık kredi kartı ödemelerinizle birlikte. Borçlarınızdan kurtulabileceğinizi anlamaya başlayacaksınız.
- Birikimleriniz rahat bir seviyeye geldiğinde ve borçlarınız da ödenmeye yaklaştığında yatırım yapmaya başlayabilirsiniz. O zaman geleceğe yönelik servet inşa etmeye başlayacaksınız.
- Bütçenizin, ilk başta ne kadar zor görünse de, hayatınızda pek çok seçim yarattığını fark edeceksiniz.
- Stres seviyeniz azalacak, geceleri daha iyi uyuyabilecek ve kendinizi daha iyi hissedebileceksiniz.
- Maddi durumunuz düzelmeye başladıkça, bir kez daha lüks şeylerin tadını çıkarabileceksiniz; ancak bu kez bunu suçluluk duymadan yapacaksınız.
Bütçe yapmaya başlamakta zorlanıyorsanız, çünkü bu konuda kendinizi rahat hissetmiyorsanız, odağınızı değiştirin ve bunu başarıyla uyguladığınızda duyacağınız memnuniyeti düşünün. Başka bir deyişle, ilk zorluklara değil, nihai sonuçlara odaklanın.
Piyangoyu kazanmak veya büyük bir miras almak dışında, hiç kimse zaman ve emek harcamadan finansal bağımsızlığa ulaşamaz. Ve bana güvenin, finansal özgürlük değerli bir hedeftir. Ancak bütçenizi kontrol altına alana kadar bu asla gerçekleşmeyecek.
En etkili üç bütçe türü nelerdir?
Aslında o kadar çok bütçe türü var ki hepsini listelemek zor. Neredeyse her finans uzmanının, kitap veya çevrimiçi kurs aracılığıyla, bütçeleme için kendine özgü bir yöntemi vardır.
Ancak deneyimlerime göre, çoğu birey için en etkili ve uygun olan üç tür bütçe olduğunu gördüm ve burada bunlara odaklanacağız.
50-20-30 bütçesi
Bu bütçeyle başlayalım çünkü bence en iyisi bu. 50-20-30 rakamları, net gelirinizin genel harcama kategorilerine tahsis edilen yüzdelerini temsil eder.
Bu kategoriler şu şekildedir:
- 50% Vergi sonrası gelirinizin bir kısmı konut, kamu hizmetleri, yiyecek, asgari borç ödemeleri, sigorta primleri ve benzeri gibi gerekli harcamalara gidiyor.
- 20% Tasarruf ve/veya borç ödemelerine adanmıştır. Borç ödemelerinde, asgari aylık ödeme tutarını aşan ödemeler ifade edilmektedir. Amaç, borcunuzu daha hızlı ödemek için ödemelerinizi artırmaktır. Bu oran, ihtiyaç ve önceliğe göre tasarruf ve borç ödemeleri arasında da bölünebilir.
- 30% "Arzular"a gidin. Bunlar hayatta ihtiyacınız olmayan ama hayatı daha keyifli hale getirmek için satın aldığınız ekstra şeylerdir. Bu kategoriye tatiller, eğlence, konser biletleri, spor müsabakaları ve sinemaya gitme dahildir. Anladınız sanırım.
50-20-30 bütçesinde hoşuma giden şey büyük resme odaklanmasıdır. Bütçeleme yöntemlerinin çoğu bütçenin ayrıntılarına, örneğin bireysel harcama kalemlerine odaklanır. Bu yöntemi kullanırken kişisel harcama yapmanıza gerek kalmıyor. Örneğin, %30'luk ödeneğinizi dilediğiniz şekilde isteklerinize harcayabilirsiniz. Finansal bir diyete girmenize gerek kalmadan, hayatta hangi zevkler için ödeme yapmaya razı olacağınıza kendiniz karar verebilirsiniz.
Bu bütçeleme yönteminde aynı zamanda çok fazla esneklik de bulunmaktadır. İhtiyaçlarınızı vergi sonrası gelirinizin %50'sine tam olarak sığdıramıyorsanız, istekleriniz kategorisindeki ödeneklerinizin bir kısmını aktarabilirsiniz. Para yönetimini iyileştirmek ve israfı azaltmak için gerekli harcamaları sürekli gözden geçirmeniz önerilir.
Ancak bu yöntemin en çok sevdiğim yanı, tasarrufa odaklanması . Çoğu insan gelirinin sadece %10'unu biriktirerek geçinmeye çalışır. Bu elbette doğru yönde atılmış bir adım, ancak deneyimlerime göre, servet oluşturmak için bundan daha fazlasını biriktirmeniz gerekiyor. Minimum %20'dir. Ve tasarruf, uzun vadeli finansal istikrarın en önemli sütunlarından biridir.
Zarf yöntemi
Geçmişte, insanlar faturalarını nakit olarak ödediklerinde, bu yöntem standart bir bütçeleme prosedürü olarak kullanılıyordu. Her hanenin harcaması için belirlenen ayrı zarflara gerçek para konulması gerekiyordu. Tüm masraflarınızı karşılayacak 15 ila 20 adet nakit zarfınız olabilir.
Parasını bu şekilde yöneten kişi sayısı hâlâ çok az, ancak zarf yöntemi son yıllarda evrim geçirdi. Zarflara para koyan kişi sayısı çok az olsa da temel metodoloji aynı kalıyor.
Her masrafın, o masrafı karşılayacak kadar parayla doldurmanız gereken bir "zarf" içerdiği bir bütçe oluşturursunuz. Bir avantajı da, bir harcama kategorisinde bütçeyi aştığınızda, genellikle beklenenden düşük olan başka bir harcamadan ekstra para bulabilmenizdir. Bu, bütçenizi daha esnek bir şekilde yönetmenize olanak tanır.
Bilginize, artık fiziksel zarf bütçeleme sistemi kurmanıza gerek yok. Bunu dijital olarak yapmanıza olanak sağlayan zarf bütçeleme uygulamaları mevcut. En popüler olanı Mvelopes adlı uygulama. Bu uygulama, "bütçenizdeki her dolara bir amaç atama" prensibiyle çalışıyor; bu da kağıt zarf yönteminin yaptığıyla tamamen aynı. Bu sayede geleneksel bir bütçeleme sistemini dijital olarak uygulayabilirsiniz. Bu da size paranızı yönetme kolaylığı ve kontrolü sağlıyor.
Sıfır bütçe
Sıfır tabanlı bütçeyle, paranızı doğru yönetirseniz her ay bütçeniz sıfır olacaktır. Çünkü bu yöntem, bütçenizdeki her doların nereye gittiğine karar vermenizi gerektirir. Her dolar belirli bir harcamaya tahsis edilmeli, tasarrufa aktarılmalı veya borçları ödemek için kullanılmalıdır. Bu bütçe harcamaların sıkı bir şekilde kontrol altına alınması ve borç birikiminin önlenmesi için idealdir.
Sıfır tabanlı bütçeleme, bütçenizde belirli bir amacı olmayan paranın aşırı harcanma olasılığının yüksek olduğu varsayımına dayanır. Bu nedenle diğer bütçe türlerine göre daha kısıtlayıcı olma eğilimindedirler. Geçmişte paranızı yönetmekte zorluk çektiyseniz ve tahsis edilmemiş fonlarla başa çıkma disiplininden yoksunsanız, bu yöntemi kullanmak en iyisi olabilir. Bu bütçe, aşırı harcama yapma eğiliminde olan ve harcamalarını doğru bir şekilde kontrol etmek isteyen kişiler için etkili bir araçtır.
Bütçelemenin önemi
Bir bütçeyi uygulamak karmaşık ve acı verici olmak zorunda değildir ve olmamalıdır. İlk başlarda bazı fedakarlıklar gerektireceği doğru ama her geçen ay daha kolay hale gelecek. İşler kolaylaştıkça paranızın kontrolünün daha fazla sizde olduğunu hissetmeye başlayacaksınız.
Bu başlı başına önemli bir nokta. Bütçeleme uygulamasının asıl amacı, paranızın sizi kontrol etmesine izin vermek yerine, sizi paranızın efendisi yapmaktır. Zengin olmayı hiç planlamasanız bile bu değerli bir hedeftir, ancak eğer zengin olursanız daha da önemli hale gelecektir.
Kendi hayatımda da keşfettiğim gibi, finansal bağımsızlık uğruna çaba göstermeye değer bir hedeftir. Sürekli daha fazla para biriktirmekle ilgili değil; hayatınız üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmakla ilgilidir.
Bütçe oluşturmak, her zaman hayalini kurduğunuz hayata bir adım daha yaklaşmanıza yardımcı olacaktır.
