Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda çoğu insan tasarruf yapması gerektiğini bilir, ancak çok az kişi belirli emeklilik yatırım stratejilerinin gerçekte alacakları gelir miktarını nasıl etkileyebileceğini anlar.
Bu yazıda, dört farklı emeklilik yatırım stratejisini ve her birinin emeklilikten önce gelirinizin %70'ini geri kazanma yeteneğinizi nasıl etkilediğini inceleyeceğiz:
- %100 Tüm Ülkeler Dünya Endeksi (ACWI ETF)
- %60 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI ETF) ve %40 ABD Toplam Tahvilleri (AGG ETF)
- %20 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI ETF) ve %80 ABD Toplam Tahvilleri (AGG ETF)
- Emeklilikten önce %100 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI), emeklilikten sonra %60 ACWI / %40 AGG ETF'ye geçin
يلتقط MSCI ACWI (All Country World Index), 23 gelişmiş piyasa (DM) ve 24 gelişmekte olan piyasa (GM) ülkesindeki büyük ve orta ölçekli şirketleri temsil ediyor. Endeks, 2,558 bileşenle küresel yatırılabilir sermaye fırsat setinin yaklaşık %85'ini kapsıyor. Endeks metodolojisinin tam açıklaması için lütfen şuraya bakın: Endeks metodolojisi. Yatırım amaçlı olarak yatırım sonuçlarını takip etmeyi amaçlayan iShares MSCI ACWI ETF'yi kullanıyorum.
S&P ABD Toplam Tahvil Endeksi tasarlanmıştır Kamuya açık olarak ihraç edilen ABD doları cinsinden yatırım yapılabilir borçlanma araçlarının performansını ölçmek. Endeks, S&P Aggregate™ tahvil endeksleri ailesinin bir parçasıdır ve ABD Hazine tahvilleri, yarı-devlet tahvilleri, şirket tahvilleri, vergiye tabi belediye tahvilleri, yabancı kurum tahvilleri, ulusüstü tahviller, federal kurum tahvilleri, ABD dışı tahviller, kapalı tahviller ve konut ipoteklerini içerir. 15,071 adet bileşeni bulunmaktadır. Yatırım amaçlı olarak, bunu takip etmeyi amaçlayan iShares Core US Aggregate Bond ETF'sini kullanıyorum.
İşte izleyeceğimiz tipik vaka:
- Yaş: 45
- Maaş: 100,000$
- Tasarruf: Maaşın %10'u
- İşveren katkısı: %3
- Mevcut 401(k) bakiyesi: 200,000$
- Hedef: Tam emeklilik yaşına gelindiğinde gelirin %70'ini değiştirmek (67)
- Maaş artışı: Yıllık %2.5
- Yaşam beklentisi: 100 yıla kadar
Ayrıca müşterinin enflasyona göre ayarlanmış Sosyal Güvenlik yardımları alacağını da varsayacağız.
Gelecekteki maaş ve katkı artışı
Yıllık %2.5 maaş artışı ile:
- 67 yaşında maaş: 184,475 $
Yıllık emeklilik katkıları:
- Maaşın %13'ü (çalışanın %10'u + işverenin %3'ü).
Toplam gelecekteki katkılar: yaklaşık 537,000 $ gelecekteki değerler.
Sosyal Güvenlik Tahminleri
kullanma Sosyal Güvenlik Faydaları Tahmin AracıBu çalışan, tam emeklilik yaşından itibaren yılda yaklaşık 40,000-45,000 dolar kazanabilir. *Bu tahminler güncel kazanç geçmişine dayanmaktadır ve gelecekteki gelir değişikliklerine bağlı olarak değişiklik gösterebilir.*
Emeklilik geliri hedefi
Hedeflenen yıllık emeklilik geliri:
70$'ın %184,475'i = $129,133 (vergilerden önce).
Gelir kaynakları:
- Sosyal Güvenlik (yılda yaklaşık 43,000 $)
- Geriye kalan yıllık 86,133 doların ise 401(k) birikimlerinden gelmesi gerekiyor.
Varsayılan, ancak garanti edilmeyen bu ortalama getirilere dayanarak:
- ACWI (Hisseler): %7
- AGG (Tahviller): %3
Çeşitli emeklilik yatırım stratejilerinin büyümesi
İşte emeklilik yatırım karışımının her birinin emeklilikte ne kadara ulaşabileceği:
Emeklilik Yatırım Portföyü Karışımı
Not: Yeni geçiş stratejisinde, emeklilik öncesi/sonrası %100 ACWI, hesap emekliliğe kadar ACWI endeksinde %60 büyüyor, ardından daha güvenli çekimler için 40/100'a yeniden dengeleniyor.
401(k) planlarından ve Sosyal Güvenlikten emeklilik geliri
%4 düşüş kuralını kullanarak* (Kaynak: Investopedia):
Portföy stratejisi ve elde edilen gelir
*Not: %4'lük çekim kuralını savunmuyorum. Bunlar burada bu varsayımla elde edilen sonuçları göstermek için kullanılmıştır. Bireysel ihtiyaçlarınızı karşılamak için para çekme stratejilerine aşina olan kalifiye bir finans uzmanıyla çalışmanızı öneririm.
Açık vs. Hedef (129,133 $):
- %100 ACWI: Yaklaşık 23,893$'lık açık
- 60/40 karışımı: tahmini açık yaklaşık 38,213 dolar
- 20/80 karışımı: tahmini açık yaklaşık 51,453 dolar
- Değişim Stratejisi: Yaklaşık 23,893 $ açık (ancak emeklilikte daha güvenli)
Emeklilik Yatırım Stratejisi Size Nasıl Yardımcı Olabilir?
Emeklilik öncesi %100 ACWI / emeklilik sonrası %60/40 yaklaşımı aşağıdaki avantajları sunar:
- İş Döneminde Daha Yüksek Büyüme: Boğa piyasası potansiyelinden tam olarak yararlanın.
- Emeklilik döneminde daha az risk: Para çekme işlemleri sırasında sermayeyi büyük piyasa çöküşlerinden korur.
Bu yaklaşım, büyüme ve güvenliğin dengelenmesine yardımcı olarak, hayatın ilerleyen dönemlerinde paranın bitmesi riskini azaltır. içinde Forbes'un Roth stratejilerini artırmaya yönelik makalesiÇeşitlendirilmiş, vergi açısından akıllı emeklilik geliri akışları oluşturmak için benzer risk yönetimi fikirlerini tartışıyorum. *Not: Roth stratejileri emeklilikte önemli vergi avantajları sunar.*
Emeklilik geliri açığını kapatma seçenekleri
En cüretkar stratejiler bile bir boşluk bırakır. İşte sorunu nasıl düzeltebileceğiniz:
1. Yıllık tasarrufları artırın
Katkı oranını her yıl artırın. *Düzenli tasarrufları artırmak, sağlıklı finansal planlamanın temel taşıdır.*
2. Emekliliği ertelemek
70 yaşına kadar beklemek Sosyal Güvenlik'i yılda yaklaşık %8 oranında artırır. *Emekliliği ertelemek iki yönlü etki yaratıyor; tasarruf süresini artırıyor, tasarruftan harcama süresini ise kısaltıyor.*
3. Roth hesapları ekleyin
Roth IRA ve Roth 401(k) hesaplarından elde edilen vergisiz gelir yükü hafifletebilir. Benim makalem hakkında Roth dönüşümleri Bugün akıllıca vergi hamlelerinin ileride vergileri nasıl azaltabileceğini açıklıyor.
4. Yaşam tarzı beklentilerinizi ayarlayın
Harcamalarınızı %5-10 oranında azaltmayı planlamak, emeklilik güvenliğinizde büyük fark yaratabilir. *Finansal öncelikleri yeniden değerlendirmek ve gereksiz harcamaları kesmek, emeklilikte finansal sürdürülebilirliği önemli ölçüde iyileştirebilir.*
Emeklilik ve gelir yatırımları hakkında önemli noktalar
- Tamamen hisse senetlerine yatırım yapmak en yüksek büyümeyi sağlar, ancak önemli kayıplara uğrama riskini de beraberinde getirir; bu durumda toparlanmak için zamanınız olmayabilir. *Unutmayın, çeşitlendirme riski azaltır.*
- Dengeli portföyler iniş çıkışları azaltır ancak tek başına yeterli büyümeyi sağlayamayabilir. *Varlık dağılımınızı düzenli olarak gözden geçirmeniz önerilir.*
- Güçlü bir başlangıç yapmak ve emeklilikte yeniden denge kurmak gibi geçiş stratejileri her iki dünyanın da en iyisini sunar. *Yeniden dengeleme yaparken vergileri ve ücretleri göz önünde bulundurun.*
Emeklilik Yatırım Stratejileri Hakkında Son Düşünceler
Emeklilik yatırım stratejisi, gelecekteki emeklilik gelirini oluşturmanın önemli bir bileşenidir. Emeklilik planlaması sadece belirli bir rakamı seçmek değil, hayatın değişimlerine uyum sağlayan dinamik ve esnek bir strateji oluşturmaktır. Temelleri anlamak Emeklilik yatırım seçenekleri İstenilen finansal hedeflere ulaşmada çeşitli yardımlar.
Sertifikalı Finansal Planlamacı gibi nitelikli ve güvenilir bir finansal planlamacıyla çalışmak, çok çalışarak oluşturduğunuz şeyi korurken büyümeye devam eden kişiselleştirilmiş bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. *Not: Bir mali müşavirin emanet görevine uymasını sağlamak, sizin çıkarlarınızın her şeyden önce gelmesini sağlar.*
Akıllı emeklilik yatırım seçeneklerini kullanarak, birikimlerinizi artırarak ve akıllıca planlama yaparak emekliliğinizin sadece rahat değil aynı zamanda güvenli olmasını sağlayabilirsiniz. O Emeklilik Vergisi Planlaması Tasarrufların korunması ve en üst düzeye çıkarılmasının ayrılmaz bir parçasıdır.
