Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda çoğu insan tasarruf yapması gerektiğini bilir, ancak çok az kişi belirli emeklilik yatırım stratejilerinin gerçekte alacakları gelir miktarını nasıl etkileyebileceğini anlar.
Bu yazıda, dört farklı emeklilik yatırım stratejisini ve her birinin emeklilikten önce gelirinizin %70'ini geri kazanma yeteneğinizi nasıl etkilediğini inceleyeceğiz:
- %100 Tüm Ülkeler Dünya Endeksi (ACWI ETF)
- %60 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI ETF) ve %40 ABD Toplam Tahvilleri (AGG ETF)
- %20 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI ETF) ve %80 ABD Toplam Tahvilleri (AGG ETF)
- Emeklilikten önce %100 Tüm Ülke Dünya Endeksi (ACWI), emeklilikten sonra %60 ACWI / %40 AGG ETF'ye geçin
MSCI ACWI (Tüm Ülkeler Endeksi), 23 gelişmiş (DM) ve 24 gelişmekte olan (EM) pazardaki büyük ve orta ölçekli şirketlerin bir temsilini içerir . 2,558 bileşenden oluşan endeks, küresel yatırım yapılabilir hisse senedi piyasasının yaklaşık %85'ini kapsar. Endeks metodolojisinin tam açıklaması için lütfen Endeks Metodolojisi bölümüne bakın . Yatırım amacıyla, yatırım sonuçlarını izlemeyi hedefleyen iShares MSCI ACWI ETF'sini kullanıyorum.
S&P ABD Toplam Tahvil Endeksi, halka açık olarak ihraç edilen, yatırım derecesinde ABD doları cinsinden borçlanma senetlerinin performansını ölçmek için tasarlanmıştır. S&P Aggregate™ tahvil endeksleri ailesinin bir parçasıdır ve ABD Hazine tahvilleri, yarı devlet tahvilleri, kurumsal tahviller, belediye vergiye tabi tahvilleri, yabancı tahviller, uluslararası tahviller, federal tahviller, ABD dışı tahviller, teminatlı tahviller ve konut ipotekli tahvilleri içerir. 15,071 bileşeni vardır. Yatırım amacıyla, bu endeksi takip eden iShares Core US Aggregate Bond ETF'sini kullanıyorum.
İşte izleyeceğimiz tipik vaka:
- Yaş: 45
- Maaş: 100,000$
- Tasarruf: Maaşın %10'u
- İşveren katkısı: %3
- Mevcut 401(k) bakiyesi: 200,000$
- Hedef: Tam emeklilik yaşına gelindiğinde gelirin %70'ini değiştirmek (67)
- Maaş artışı: Yıllık %2.5
- Yaşam beklentisi: 100 yıla kadar
Ayrıca müşterinin enflasyona göre ayarlanmış Sosyal Güvenlik yardımları alacağını da varsayacağız.
Gelecekteki maaş ve katkı artışı
Yıllık %2.5 maaş artışı ile:
- 67 yaşında maaş: 184,475 $
Yıllık emeklilik katkıları:
- Maaşın %13'ü (çalışanın %10'u + işverenin %3'ü).
Toplam gelecekteki katkılar: yaklaşık 537,000 $ gelecekteki değerler.
Sosyal Güvenlik Tahminleri
Sosyal Güvenlik Yardımları Hesaplama Aracı kullanılarak , bu çalışanın tam emeklilik yaşına ulaştığında yıllık yaklaşık 40,000-45,000 dolar gelir elde etmesi beklenebilir. *Bu tahminler mevcut kazanç geçmişine dayanmaktadır ve gelecekteki gelir değişikliklerine bağlı olarak farklılık gösterebilir.*
Emeklilik geliri hedefi
Hedeflenen yıllık emeklilik geliri:
70$'ın %184,475'i = $129,133 (vergilerden önce).
Gelir kaynakları:
- Sosyal Güvenlik (yılda yaklaşık 43,000 $)
- Geriye kalan yıllık 86,133 doların ise 401(k) birikimlerinden gelmesi gerekiyor.
Varsayılan, ancak garanti edilmeyen bu ortalama getirilere dayanarak:
- ACWI (Hisseler): %7
- AGG (Tahviller): %3
Çeşitli emeklilik yatırım stratejilerinin büyümesi
İşte emeklilik yatırım karışımının her birinin emeklilikte ne kadara ulaşabileceği:
Emeklilik Yatırım Portföyü Karışımı
Not: Yeni dönüşüm stratejisinde, emeklilik öncesi %100 ACWI/emeklilik sonrası %60/%40 oranında, hesap emekliliğe kadar %100 ACWI ile büyür, ardından daha güvenli para çekme işlemleri için %60/%40 oranına yeniden dengelenir.
401(k) planlarından ve Sosyal Güvenlikten emeklilik geliri
%4'lük çekme kuralını* kullanarak ( Kaynak: Investopedia ):
Portföy stratejisi ve elde edilen gelir
*Not: %4'lük çekim kuralını savunmuyorum. Bunlar burada bu varsayımla elde edilen sonuçları göstermek için kullanılmıştır. Bireysel ihtiyaçlarınızı karşılamak için para çekme stratejilerine aşina olan kalifiye bir finans uzmanıyla çalışmanızı öneririm.
Açık vs. Hedef (129,133 $):
- %100 ACWI: Yaklaşık 23,893$'lık açık
- 60/40 karışımı: tahmini açık yaklaşık 38,213 dolar
- 20/80 karışımı: tahmini açık yaklaşık 51,453 dolar
- Değişim Stratejisi: Yaklaşık 23,893 $ açık (ancak emeklilikte daha güvenli)
Emeklilik Yatırım Stratejisi Size Nasıl Yardımcı Olabilir?
Emeklilik öncesi %100 ACWI / emeklilik sonrası %60/40 yaklaşımı aşağıdaki avantajları sunar:
- İş Döneminde Daha Yüksek Büyüme: Boğa piyasası potansiyelinden tam olarak yararlanın.
- Emeklilik döneminde daha az risk: Para çekme işlemleri sırasında sermayeyi büyük piyasa çöküşlerinden korur.
Bu yaklaşım, büyüme ve güvenliği dengelemeye yardımcı olarak, yaşamın ilerleyen dönemlerinde paranın tükenme riskini azaltır. Forbes'taki Roth stratejilerini en üst düzeye çıkarma hakkındaki makalemde , çeşitlendirilmiş ve vergi açısından akıllı emeklilik gelir akışları oluşturmak için benzer risk yönetimi fikirlerini ele alıyorum. *Not: Roth stratejileri emeklilikte önemli vergi avantajları sunar.*
Emeklilik geliri açığını kapatma seçenekleri
En cüretkar stratejiler bile bir boşluk bırakır. İşte sorunu nasıl düzeltebileceğiniz:
1. Yıllık tasarrufları artırın
Katkı oranını her yıl artırın. *Düzenli tasarrufları artırmak, sağlıklı finansal planlamanın temel taşıdır.*
2. Emekliliği ertelemek
70 yaşına kadar beklemek Sosyal Güvenlik'i yılda yaklaşık %8 oranında artırır. *Emekliliği ertelemek iki yönlü etki yaratıyor; tasarruf süresini artırıyor, tasarruftan harcama süresini ise kısaltıyor.*
3. Roth hesapları ekleyin
Roth IRA ve Roth 401(k) hesaplarından elde edilen vergisiz gelir yükü hafifletebilir. Benim makalem hakkında Roth dönüşümleri Bugün akıllıca vergi hamlelerinin ileride vergileri nasıl azaltabileceğini açıklıyor.
4. Yaşam tarzı beklentilerinizi ayarlayın
Harcamalarınızı %5-10 oranında azaltmayı planlamak, emeklilik güvenliğinizde büyük fark yaratabilir. *Finansal öncelikleri yeniden değerlendirmek ve gereksiz harcamaları kesmek, emeklilikte finansal sürdürülebilirliği önemli ölçüde iyileştirebilir.*
Emeklilik ve gelir yatırımları hakkında önemli noktalar
- Tamamen hisse senetlerine yatırım yapmak en yüksek büyümeyi sağlar, ancak önemli kayıplara uğrama riskini de beraberinde getirir; bu durumda toparlanmak için zamanınız olmayabilir. *Unutmayın, çeşitlendirme riski azaltır.*
- Dengeli portföyler iniş çıkışları azaltır ancak tek başına yeterli büyümeyi sağlayamayabilir. *Varlık dağılımınızı düzenli olarak gözden geçirmeniz önerilir.*
- Güçlü bir başlangıç yapmak ve emeklilikte yeniden denge kurmak gibi geçiş stratejileri her iki dünyanın da en iyisini sunar. *Yeniden dengeleme yaparken vergileri ve ücretleri göz önünde bulundurun.*
Emeklilik Yatırım Stratejileri Hakkında Son Düşünceler
Emeklilik yatırım stratejisi, güvenli bir gelecek geliri oluşturmak için çok önemlidir. Emeklilik planlaması sadece belirli bir miktar seçmekle ilgili değildir; hayatın değişimlerine uyum sağlayan dinamik ve esnek bir strateji geliştirmekle ilgilidir. Farklı emeklilik yatırım seçeneklerinin temellerini anlamak , istenen finansal hedeflere ulaşmaya yardımcı olur.
Sertifikalı Finansal Planlamacı gibi nitelikli ve güvenilir bir finansal planlamacıyla çalışmak, çok çalışarak oluşturduğunuz şeyi korurken büyümeye devam eden kişiselleştirilmiş bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. *Not: Bir mali müşavirin emanet görevine uymasını sağlamak, sizin çıkarlarınızın her şeyden önce gelmesini sağlar.*
Akıllı emeklilik yatırım seçeneklerini kullanarak, birikimlerinizi artırarak ve vergilerinizi akıllıca planlayarak, emekliliğinizin sadece rahat değil, aynı zamanda güvenli olmasını da sağlayabilirsiniz. Emeklilik vergi planlaması, birikimleri korumanın ve en üst düzeye çıkarmanın ayrılmaz bir parçasıdır.
