Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB): Rolü ve sorumluluklarının ayrıntılı açıklaması

Güncelleme: 28 Temmuz

Başkan Donald Trump'ın Ocak ayı sonlarında göreve gelmesinden bu yana, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), kapsamını ve personelini azaltmaya yönelik çeşitli girişimlerle karşı karşıya kaldı. En son gelişme olarak, Trump'ın 4 Temmuz'da imzaladığı "Büyük, Güzel Yasa" olarak adlandırılan yasa, büronun fon tavanını neredeyse yarı yarıya düşürdü. Bununla birlikte, büro faaliyetlerine devam ediyor ve bazı çalışmalarını sürdürüyor.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu, 2008 mali krizinin ardından kuruldu ve kuruluşundan bu yana yaptığı çalışmalar sonucunda tüketicilere yaklaşık 20 milyar dolarlık yardım sağlandı.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) nedir?

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), bankalar, kredi kuruluşları ve diğer finansal kurumlar da dahil olmak üzere tüketici finans sektörünü denetlemek üzere kurulmuş bir devlet kurumudur.

Adından da anlaşılacağı gibi, bu ofis tüketiciyi korumaya odaklanarak, adil, şeffaf ve rekabetçi finansal piyasalara erişimlerini sağlamayı, finansal eğitim vermeyi ve kişisel finansal verilerini nasıl koruyacaklarını anlamalarına yardımcı olmayı amaçlamaktadır.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB): Rolü ve sorumluluklarının ayrıntılı açıklaması

Tüketici Finansal Koruma Bürosu ne iş yapar?

Tüketici Finansal Koruma Bürosu, 2010 tarihli Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında, karmaşık bir finansal piyasada borçluların kırılganlığını ortaya koyan ve haksız, aldatıcı veya kötüye kullanım içeren kredi uygulamalarına tanık olan finansal krizin ardından kurulmuştur.

Bu ofisin kurulmasının amacı, tüketici finans sektöründeki denetimi ve hesap verebilirliği artırmak ve federal hükümete, daha önce büyük ölçüde birleşik bir denetimin dışında faaliyet gösteren finansal ürün ve hizmet sağlayıcılarını denetleyecek özel bir organ kazandırmaktı.

CFPB'nin başlıca görevleri şunlardır:

• Finansal hizmet ve ürünlerde şeffaflığı artırmayı amaçlayan kurallar oluşturmak.
• Finansal hizmet şirketlerinin denetimi.
• Tüketiciyi koruma yasalarının uygulanması.
• Tüketici şikayetlerinin ele alınması.
• Tüketicileri finansal hakları ve sorumlulukları konusunda eğitmek.

Bu ofis ayrıca daha önce çeşitli devlet kurumları ve ofisleri arasında dağıtılmış olan bazı sorumlulukları da devraldı.

CFPB'nin rolü 2025'te nasıl değişecek?

16 Nisan'da CFPB personeline gönderilen ve kurumun 2025 yılı için uygulama ve denetim önceliklerini özetleyen bir nota göre, mevcut yönetim altında ofisin öncelikleri önemli ölçüde değişti.

Notta belirtilene göre, yeni yönergeler şunları içeriyor:

• Tıbbi borç, kişiler arası kredi platformları, öğrenci kredileri, para transferleri, tüketici verileri, dijital ödemeler ve sabıka kaydı olan kişilere verilen krediler gibi belirli konulardan uzak durmak.
• Denetim faaliyetlerini azaltın ve tüketici şikayetlerine dayalı zararların ele alınmasına veya çözümlenmesine odaklanın.
• Odak noktası, bankalar da dahil olmak üzere mevduat kabul eden kurumlardır; banka dışı finansal hizmet şirketleri değil.
• Kurumun para cezası fonuna eklenen para cezaları uygulamak yerine, tüketicilere tazminat ödemeye öncelik verin.
• Yetki alanlarının örtüştüğü durumlarda bazı davaları eyaletlere ve diğer federal kurumlara bırakarak, uygulama süreçlerindeki mükerrerliği azaltın.
• Kongre tarafından kabul edilen ve Başkan Donald Trump tarafından 4 Temmuz'da imzalanan yasa tasarısı uyarınca, bu makam için ayrılan bütçe tavanı neredeyse yarı yarıya düşürüldü.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), 30 Nisan ve 6 Mayıs tarihlerinde, küçük işletme kredisi programları ve "şimdi al, sonra öde" hizmet sağlayıcıları üzerindeki denetiminin azaltılacağını belirten ek açıklamalar yayınladı.

Kurumun mevcut direktörlüğünü, aynı zamanda Yönetim ve Bütçe Ofisi Direktörü olarak da görev yapan geçici Direktör Russell Vought yürütmektedir.

Eski Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun başlıca başarıları

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), son küçülme dalgasından önce, idari ve denetim çalışmaları sonucunda tüketiciler için 21 milyar dolarlık geri ödeme, anapara indirimi, borç iptali ve diğer türden yardımlar sağladı.

Kurulduğu günden bu yana, söz konusu ofis, tüketiciyi koruma yasalarını ihlal eden şirketlere ve bireylere 5 milyar doları aşan miktarda para cezası da kesti.

Önceki çalışmalarına örnek olarak şunlar verilebilir:

• Bankalar sahte hesap oluşturdukları gerekçesiyle para cezasına çarptırıldı.
• Zararlı uygulamalardan etkilenen özel öğrenci kredisi veren kuruluşlara ve federal kredi hizmet sağlayıcılarına karşı harekete geçmek.
• Ayrımcı kredi verme uygulamalarını araştırmak.
• Yasadışı araç çekme işlemlerini durdurun.
• Dolandırılan müşterilere para iadesi talimatı göndermek.
• Milli Eğitim Bakanlığı'nın öğrenci borçlarını iptal etme çabalarını desteklemek.
• Yeni finansal ürünlerin ve finansal teknolojilerin düzenlenmesi.

Artı:
Ne Tehlikede olan Tüketici Finansal Koruma Bürosu faaliyetlerini durdurursa ne olur?

Tüketici Finansal Koruma Bürosu'na şu anda ne oluyor?

Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun faaliyetlerinin bir kısmına yeniden başladığı görülüyor, ancak bu, önceki yönetim dönemindekinden çok farklı bir şekilde gerçekleşiyor.

Kalıcı bir direktörün kalmaması ve kurumu dağıtmaya yönelik belgelenmiş girişimlere karşı açılan bir dava nedeniyle, CFPB'nin uzun vadeli geleceği belirsizliğini koruyor.

Yeni yönetim ve ajansı küçültme girişimleri

Trump'ın Ocak ayında göreve gelmesinden kısa bir süre sonra, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), onu küçültmeyi veya ortadan kaldırmayı amaçlayan önlemlerin hedefi haline gelmiş gibi görünüyordu.

1 Şubat'ta eski müdür Rohit Chopra görevden alındı ​​ve yeni yönetim, genel merkezini kapatmak ve iş bırakma emri vermek de dahil olmak üzere ofisin bazı faaliyetlerini durdurmak için hızlı adımlar attı.

Diğer gelişmeler şunlardır:

• Elon Musk'ın öncülüğünü yaptığı Hükümet Verimliliği Müdürlüğü'nün (DOGE) ofis içindeki etkisi genişledi. Musk, 7 Şubat'ta X platformunda "CFPB RIP" mesajını yayınladı.
• Geçici müdür Russell Vought, kurumun fonlarını kesme planlarını açıkladı.
• Ofisin X platformundaki hesabı ve ana sayfası silindi, ancak yayınlanmış bazı araştırmaları ve kuralları, şikayet veritabanı ve eğitim materyalleri erişilebilir durumda kaldı.
• Vote, şirketlerin iş bırakma emrini ihlal eden CFPB çalışanlarını bildirmelerine olanak tanıyan yeni bir ihbar hattının oluşturulduğunu duyurdu.
• İşten çıkarmalar ilk etapta yaklaşık 150 çalışanı kapsarken, çok daha büyük çaplı personel azaltımlarının da olabileceğine dair işaretler var.
• Ulusal Hazine Çalışanları Sendikası, 13 Şubat'ta Vought'un kurumun çalışanlarının %95'inden fazlasını işten çıkarmayı planladığı iddiasıyla dava açtı.

Bir dava, iş bırakma emrine itiraz ediyor.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) çalışanlarını temsil eden sendika tarafından açılan dava, yeni yönetimin kurumu tasfiye etme çabalarına, özellikle de personelin büyük çoğunluğunun işine son verme ve Kongre'nin kurumun yerine getirmekle yükümlü olduğunu düşündüğü faaliyetleri durdurma girişimlerine meydan okuyor.

Dava mahkemelerde ilerledikçe, CFPB liderleri, kurumdaki bazı işlerin, kayıtların veya fonların ortadan kaldırılmasına yönelik planlarından vazgeçme konusunda resmen anlaştılar; bu da olası bir hükümet kapanmasına hazırlıklı olmanın önemini vurguluyor.

28 Mart'ta ABD Bölge Yargıcı Amy Berman Jackson, davanın devam ettiği süre boyunca yürürlükte kalacak geçici bir ihtiyati tedbir kararı verdi.

Ancak temyiz mahkemesi hakimlerinden oluşan bir heyet, CFPB'nin Berman-Jackson'ın emrinin iptal edilmesi gerektiği yönündeki argümanını değerlendirirken, emri geçici olarak kaldırdı . Davanın bir sonraki duruşması 9 Nisan'da yapılacak.

Berman Jackson'ın emri, CFPB liderlerinin şunları yapmasını engelleyecekti:

• Verileri veya kayıtları silin.
• Çalışanın iş sözleşmesinin feshi.
• Şubat ayında verilen iş bırakma emrinin uygulanması.

Ayrıca, ofisin 10 Şubat'tan sonra işten çıkarılan çalışanları yeniden işe alması, işlerini ofisten veya evden yapmalarına olanak sağlaması ve tüketici şikayetleri sisteminin devamlılığını sağlaması gerekecektir.

Berman Jackson, görüşünde bu tür eylemlerin önlenememesinin, mahkemenin bunun yasal olarak mümkün olup olmadığına karar verme şansı bulamadan ajansın yetkisinin iptal edilmesine yol açabileceğini belirtti.

Mahkeme belgelerine göre, Foot'un 10 Şubat'ta çalışanlardan "herhangi bir iş görevi yapmamalarını" istediği bir e-posta göndermesinin ardından ofisin faaliyetleri büyük ölçüde durdu.

Ancak mahkeme ihtiyati tedbiri değerlendirirken, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), Kongre tarafından zorunlu kılınan bazı faaliyetlerine yeniden başladı; bunlar arasında tüketici şikayetleri programı da yer alıyordu.

15 Mart'ta The New York Times, ofisin tüketici şikayetleri ekibinin yaklaşık 16 şikayetten oluşan birikmiş iş yükünü ele almak için çalıştığını bildirdi.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) bazı yaptırım tedbirlerini geri çekti.

Aynı zamanda, Trump yönetimi, bu ofisin önceki dönemde başlattığı bazı eylemleri geri çevirdi.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), finansal hizmet firmalarına karşı açtığı en az 10 davayı düşürdü ve bu davalar "kesin olarak" reddedildi; bu da kurumun aynı iddialar üzerinden firmalara karşı yeniden dava açma hakkından feragat ettiği anlamına geliyor.

Düşürülen davalar arasında en öne çıkanları şunlardır:

• Zelle uygulamasının sahibi Bank of America, JPMorgan Chase ve Wells Fargo'nun, kullanıcıları dolandırıcılıktan koruyamadığı ve bunun sonucunda müşterilerin 870 milyon dolar zarar gördüğü iddia ediliyor.
• Capital One'ın, 360 Tasarruf hesabı sahiplerine benzer isimli ve daha yüksek faiz oranlı yeni bir tasarruf hesabı açma fırsatını gizleyerek milyonlarca tüketiciyi dolandırdığı ve yaklaşık 2 milyar dolar faizden mahrum bıraktığı iddia ediliyor.
• Pennsylvania Yüksek Öğrenim Yardım Ajansı'nın (Pennsylvania Higher Education Assistance Agency), öğrenci kredisi hizmet sağlayıcısı olarak, iflas davalarında affedilen öğrenci borçlarını yasa dışı bir şekilde tahsil ettiği ve borçlular hakkında yanlış bilgileri kredi raporlama kuruluşlarına gönderdiği iddiaları ortaya atıldı.
• Rocket Homes'un, ev alıcılarını Rocket Mortgage'a yönlendiren emlakçılara ve ipotek acentelerine yasa dışı rüşvet ödediğine dair iddialar ortaya atıldı.
• Vanderbilt Mortgage & Finans Bu değerlendirme, prefabrik ev alıcılarının kredileri geri ödeme yeteneklerini doğru bir şekilde değerlendirmemiştir.
• Üç büyük kredi raporlama kuruluşundan biri olan TransUnion ve eski CEO'su John Danaher'in, tüketicileri farkında olmadan hizmetlere abone olmaya veya ürün satın almaya yönlendirebilecek dijital "karanlık desenleri" kullanmaya devam ederek 2017'de yürürlüğe giren bir yaptırım kararını ihlal ettikleri iddia ediliyor.

İcra prosedürlerinde daha fazla gelişme

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), 1 Temmuz'da, Navy Federal Credit Union ile 2024 yılında varılan ve banka hesaplarında yapılan aşırı çekim ücretlerine ilişkin 95 milyon dolarlık anlaşmadan çekilme kararı aldı.

İlk anlaşmaya göre, kredi birliğinin etkilenen askerlere 80 milyon dolar iade etmesi ve ayrıca 15 milyon dolarlık bir ceza ödemesi gerekiyordu.

Başka bir örnekte ise, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), ipotek kredisi veren Townstone Financial'ın ayrımcı uygulamalar iddiasıyla açılan bir davayı çözmek için Kasım 2024'te ödediği 105 dolarlık cezayı geri ödemeyi talep ediyor.

26 Mart'ta Townstone ile birlikte mahkemeye sunulan bir belgede, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), ilk soruşturmanın haksız olduğunu, davanın kredi verenin Birinci Değişiklik haklarını ihlal ettiğini belirterek, mahkemeden nihai karar ve emri iptal etmesini istedi.

ProPublica'nın yaptığı bir araştırmaya göre, ofis ayrıca düzinelerce finansal hizmet firmasını kapsayan iddia edilen usulsüzlüklerle ilgili çeşitli soruşturmaları durdurdu; bu soruşturmalar yaptırım eylemlerine yol açabilirdi.

CFPB kuralları tartışmalı.

Yeni yönetime geçişle birlikte, önceki yönetim döneminde çıkarılan ancak henüz uygulanmayan kurallar askıya alındı. Diğer kurallar ise mahkemelerde, Kongre'de veya her ikisinde de itirazlarla karşı karşıya.

Kredi kartlarında gecikme ücretleri

Bir federal yargıç, kredi kartlarındaki tipik gecikme ücretlerini 32 dolardan 8 dolara indirecek olan kuralı iptal etti.

Karar, kuralın yürürlüğe girmesini engellemek isteyen Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) ve davacıların talebi üzerine alındı. Büronun yeni liderleri, kuralın, kart ihraççılarına "ihlallere makul ve orantılı" cezalar uygulama yetkisi veren CARD Yasası'nı ihlal ettiği konusunda hemfikir oldular.

Hesap aşım ücretleri

Kongre İnceleme Yasası uyarınca, Kongre, her iki meclisin de onaylamama kararı alması ve başkanın bunu imzalaması halinde federal kurum kurallarını geçersiz kılabilir.

Şimdiye kadar yoğun inceleme altında olan iki kural yürürlükten kaldırıldı:

• Varlıkları 10 milyar doları aşan kurumlar da dahil olmak üzere büyük bankalar ve kredi birlikleri tarafından alınan kredili mevduat ücretlerini azaltacak bir kuralın 1 Ekim'de yürürlüğe girmesi planlanmıştı, ancak sektörden güçlü bir muhalefetle karşılaştı.
• Bu kural, Tüketici Finansal Koruma Bürosu'na (CFPB), Apple Pay gibi dijital cüzdanlar ve Venmo ve Zelle gibi kişiler arası dijital ödeme uygulamaları sunan şirketleri denetleme yetkisi verecekti.

Diğer kurallar ise hâlâ zorluklarla karşı karşıya.

Tıbbi borç silme

Bir yargıç, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından çıkarılan ve 7 Ocak 2025'te yürürlüğe girmesi planlanan bir kuralı iptal etti.

Bu kural, tahmini 49 milyar dolarlık ödenmemiş tıbbi borcu tüketicilerin kredi raporlarından kaldıracak ve gelecekte tıbbi faturaların kredi raporlarında görünmesini engelleyecekti.

Bu aynı zamanda, kredi verenlerin bir borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyetini değerlendirirken tıbbi borcu dikkate almasını da önleyecekti.

"Şimdi al, sonra öde" hizmetleri

26 Mart tarihli mahkeme dosyasına göre, kurum, infazın ertelenmesinin yanı sıra, "şimdi al, sonra öde" hizmetlerinin kullanıcılarına ek koruma sağlayan yorumlayıcı bir kuralı da iptal etmeyi planladığını duyurdu.

Mayıs 2024'te yürürlüğe giren bu kural, "şimdi al, sonra öde" hizmet sağlayıcılarını kredi kartı şirketleriyle aynı şekilde, borç verme yasaları kapsamında değerlendirecekti.

Fintech Birliği, bu kurala karşı Ekim ayında dava açtı.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu sizin için neler yapabilir?

CFPB, tüketicilere aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli doğrudan hizmetler sunmaktadır:

Şikayette bulunun:
Tüketiciler, kredi kartları, ipotekler, diğer tüketici kredileri, kredi raporları ve borç tahsilatı da dahil olmak üzere finansal ürün ve hizmetler hakkında şikayette bulunabilirler.

CFPB'nin rolü, söz konusu şirketten yanıt almaya çalışmakla sınırlı değildir; aynı zamanda tüketici şikayetlerini girişimlerini önceliklendirmek için de kullanır.

Ofis ayrıca, tüketicilerin en çok şikayet alan veya en çok sorunla ilişkilendirilen kuruluşları ve ürünleri belirlemelerine yardımcı olabilecek, halka açık bir şikayet veritabanı da tutmaktadır.

İhlalleri bildirme:
Finans sektöründe halihazırda çalışan veya daha önce çalışmış olan ve usulsüzlükleri bildirmek isteyen kişiler, belirlenmiş iletişim kanallarını kullanabilirler.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu ile nasıl iletişime geçilir?

Şikayet, yorum veya özel raporları iletmenin en iyi yolu yukarıda belirtilen doğrudan bağlantıları kullanmaktır.

Daha fazla bilgi almak veya kurumla iletişime geçmek için aşağıdaki yöntemler mevcuttur:

Tüketici Finansal Koruma Ofisi web sitesi:
tüketicifinance.gov

CFPB Kütüphanesine Sorun:
Kütüphane yapabilir CFPB'ye sorun Finansal ürün ve hizmetlerle ilgili birçok soruyu yanıtlamak.

telefon numarası:
855-411-2372

Şikayetlerinizi iletmek için kullanabileceğiniz e-posta adresi:

Tüketici Mali Koruma Bürosu
PO Box 27170
Washington, DC 20038

Diğer tüm yazışmalar için posta adresi:

Tüketici Mali Koruma Bürosu
1700 G Cad. Kuzeybatı
Washington, DC 20552